馬年春節(jié)前后，由微信推出的“拜年”服務(wù)席卷網(wǎng)絡(luò)，登錄一個(gè)微信賬號(hào)就可以完成發(fā)紅包、搶紅包的游戲，讓人們?cè)趭蕵分胁粌H增加了互動(dòng)與交流，還樂呵呵地交出個(gè)人銀行賬戶，加入微信支付大軍。眼下，阿里巴巴和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)公司，利用“快的打車”、“嘀嘀打車”兩款軟件，展開近身肉搏，先后斥之重金請(qǐng)全國(guó)人民打車，砸的是真金白銀，實(shí)際上搶的是移動(dòng)支付用戶。

2013年，移動(dòng)支付波濤洶涌。艾瑞數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)僅第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模就達(dá)12197億，同比增長(zhǎng)707%。2014年，更將是移動(dòng)支付市場(chǎng)快速增長(zhǎng)、激烈競(jìng)爭(zhēng)的一年。面對(duì)巨大移動(dòng)支付的市場(chǎng)，不僅騰訊、阿里等巨頭虎視眈眈，其他眾多第三方支付公司也躍躍欲試。隨著技術(shù)的進(jìn)步和參與者的增多，移動(dòng)支付的形式和方式也不斷推陳出新，讓人應(yīng)接不暇。2月12日，京東商城宣布推出“京東白條”業(yè)務(wù)，作為一款信用支付產(chǎn)品，其額度最高可達(dá)1.5萬(wàn)，借此在線購(gòu)物無需通過銀行支付。

在這場(chǎng)移動(dòng)支付的浪潮中，作為中國(guó)金融服務(wù)主要提供者的商業(yè)銀行，似乎過于默默無聞，沒有發(fā)出足夠強(qiáng)大的聲音，事實(shí)上所占據(jù)的市場(chǎng)份額也少得可憐。移動(dòng)支付，對(duì)商業(yè)銀行而言，是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？該怎樣去面對(duì)？

一、移動(dòng)支付的模式、形式和方式

移動(dòng)支付是指移動(dòng)支付工具使用者通過以手機(jī)為主的移動(dòng)終端，完成支付其各種消費(fèi)的一種新型支付模式。移動(dòng)支付是一個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)的鏈條，在這個(gè)鏈條之中有金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)、商戶、客戶等多方參與者，他們?cè)谝苿?dòng)支付業(yè)務(wù)中發(fā)揮著自己的作用。根據(jù)發(fā)揮主導(dǎo)作用參與者的不同，目前我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域可以分為三種模式：

1.支付平臺(tái)主導(dǎo)模式。獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之外的第三方支付平臺(tái)公司，是目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)主要推動(dòng)者。在移動(dòng)支付具體業(yè)務(wù)過程中，支付平臺(tái)發(fā)揮兩個(gè)方面的作用：一是為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和客戶提供連接；二是負(fù)責(zé)對(duì)客戶的銀行賬戶和服務(wù)商的賬戶進(jìn)行結(jié)算。在這種模式下，各方參與者之間有一定的分工，效率相對(duì)較高，但金融機(jī)構(gòu)被邊緣化，支付安全性也受到質(zhì)疑。

2.商業(yè)銀行主導(dǎo)模式。在這種模式下，銀行客戶可以借助綁定客戶銀行賬戶與手機(jī)賬戶等方式，通過手機(jī)使用銀行賬戶進(jìn)行各種支付。銀行為客戶提供便捷的轉(zhuǎn)賬支付途徑，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只負(fù)責(zé)向銀行和客戶提供基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。如手機(jī)銀行支付，用戶只需要通過手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，就能讓手機(jī)成為移動(dòng)銀行，實(shí)現(xiàn)各類支付需要。

3.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式。在這種模式下，電信運(yùn)營(yíng)商既是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)提供者，又是移動(dòng)支付賬戶的管理者。其常見的服務(wù)方式有兩種，一是將移動(dòng)支付款項(xiàng)直接記入電信賬單；二是開設(shè)單獨(dú)的賬戶專門結(jié)算移動(dòng)支付款項(xiàng)，用戶需要事先在賬戶中存入現(xiàn)金才能使用。

從支付技術(shù)手段看，移動(dòng)支付主要包括兩種形式：近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。近場(chǎng)支付主是指客戶在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)通過手機(jī)向商家進(jìn)行支付，支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，刷手機(jī)消費(fèi)的模式代替了刷卡消費(fèi)。遠(yuǎn)程支付則是指通過手機(jī)上安裝的客戶端來實(shí)現(xiàn)支付購(gòu)物、充值、轉(zhuǎn)賬等功能，屬于線上行為，需要接入移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。

在具體實(shí)踐中，移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式主要有：

1.手機(jī)客戶端虛擬賬戶支付。如淘寶的手機(jī)支付寶，用戶下載安裝并注冊(cè)以后，就擁有一個(gè)虛擬賬戶，將銀行賬戶資金轉(zhuǎn)入這個(gè)虛擬賬戶，可以選擇在線支付或掃描二維碼等線下支付。支付寶、財(cái)付通和快錢等第三方支付在手機(jī)端的應(yīng)用都用此類虛擬賬戶。手機(jī)客戶端還可以實(shí)現(xiàn)“當(dāng)面付”。

2.手機(jī)綁定銀行卡支付。微信的支付功能就只采用綁定銀行卡方式來支付。目前，微信支持綁定15家銀行卡（儲(chǔ)蓄卡或信用卡）。設(shè)置支付密碼后，用戶如在微信商城購(gòu)物，只需輸入支付密碼這一步就完成購(gòu)物，可以說是目前最便捷的移動(dòng)支付方式。銀行的手機(jī)銀行實(shí)際上也是綁定個(gè)人的銀行卡來進(jìn)行支付。

3.手機(jī)近場(chǎng)通信（NFC）支付。NFC支付需要將SIM卡信息寫入或內(nèi)置安全芯片，用戶持有內(nèi)置NFC模塊的手機(jī)或者銀行卡靠近支持該功能的POS機(jī)，無需輸入密碼，就能完成支付。不過同時(shí)要對(duì)POS進(jìn)行硬件改造。伴隨金融IC卡市場(chǎng)成熟,目前全國(guó)700萬(wàn)臺(tái)POS中已有140萬(wàn)貼上了支持NFC的“閃付”標(biāo)識(shí)，未來“閃付”POS還會(huì)大量增加。

4.手機(jī)刷卡器刷卡支付。手機(jī)刷卡器是一款小型的外帶設(shè)備，使用時(shí)將插頭插入到手機(jī)耳機(jī)插孔中，將銀行卡劃過刷卡器卡槽，并在手機(jī)APP中輸入密碼等信息實(shí)現(xiàn)支付，相當(dāng)于移動(dòng)POS。在手機(jī)刷卡器支付市場(chǎng)，拉卡拉占據(jù)了大部分份額。不過，這種移動(dòng)支付方式因須隨身攜帶刷卡器、手機(jī)和銀行卡，便捷性不足。

5.其他移動(dòng)支付方式。近年來，移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式層出不窮，五花八門，如聲波支付、人臉支付、藍(lán)牙支付等等，教人嘆為觀止。據(jù)稱，可穿戴設(shè)備也成為支付戰(zhàn)場(chǎng)之一。有傳聞稱，蘋果正在測(cè)試類似腕表的設(shè)備iWatch，移動(dòng)支付將可能是重要功能之一。甚至有人認(rèn)為，可穿戴設(shè)備將取代智能手機(jī)成為移動(dòng)支付的主要終端。

二、如何看待移動(dòng)支付

移動(dòng)支付代表了支付結(jié)算領(lǐng)域發(fā)展的新方向，市場(chǎng)前景廣闊。根據(jù)市場(chǎng)研究公司Gartner分析，2013年全球移動(dòng)支付增加到2350億美元，同比增長(zhǎng)了44％。未來三年之內(nèi)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將迎來更可觀的增速，2015年全球移動(dòng)支付交易量將達(dá)6700億美元。成熟可靠的移動(dòng)支付，將給金融機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)公司、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商戶和消費(fèi)者帶來“多贏”。科技改變生活，對(duì)社會(huì)大眾而言，移動(dòng)支付已經(jīng)在一定程度上豐富了人們的生活方式，不斷改變?nèi)藗冑?gòu)物消費(fèi)的支付方式。

不同國(guó)家和地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展水平及普及程度仍然存在較大的差異性。除我國(guó)之外，日本、韓國(guó)、肯尼亞是全球移動(dòng)支付發(fā)展的典型代表。日本是移動(dòng)支付普及率較高的國(guó)家，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國(guó)和歐洲，已具有較成熟的商業(yè)模式。目前，日本市場(chǎng)超過1億用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，其主流的移動(dòng)支付技術(shù)是日本索尼公司研發(fā)的非接觸式感應(yīng)技術(shù)— FeliCa，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo占據(jù)日本移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。在韓國(guó)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)主要由運(yùn)營(yíng)商和銀行主導(dǎo)，移動(dòng)支付品牌主要有MONETA、K-merce，各占據(jù)韓國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的半壁江山。由于越來越多的移動(dòng)用戶通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS支付、購(gòu)買地鐵車票、完成移動(dòng)ATM取款等，因此韓國(guó)的移動(dòng)支付以手機(jī)支付為主。目前，韓國(guó)所有零售銀行都能夠提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。令人驚訝的是在非洲國(guó)家肯尼亞，目前有2300萬(wàn)的人經(jīng)常使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，占全國(guó)成年人的74％。也就說，約四分之三的肯尼亞成年人使用移動(dòng)支付。

盡管當(dāng)下移動(dòng)通訊技術(shù)發(fā)展十分迅速，但從全球的角度看，移動(dòng)支付得到廣泛應(yīng)用的國(guó)家仍然屬于少數(shù)。如高科技最為發(fā)達(dá)的美國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展卻十分緩慢。研究機(jī)構(gòu)Juniper的數(shù)據(jù)顯示，2012年僅2%的美國(guó)智能手機(jī)用戶使用NFC支付方式購(gòu)買商品。而美國(guó)蘋果公司，也一直未在風(fēng)靡全球的iPhone手機(jī)中內(nèi)置NFC芯片。美國(guó)有著十分成熟的銀行體系，美國(guó)人的信用卡擁有率也非常高，美國(guó)人使用信用卡和ATM機(jī)已經(jīng)可以便捷實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算的需求，再加上購(gòu)物途徑的多樣化，使得美國(guó)人對(duì)移動(dòng)支付的需求普遍不高。沒有明顯的用戶需求驅(qū)動(dòng)，是美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展緩慢的最重要原因。

因此，筆者認(rèn)為，我們對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展要樂觀其成，但不能急于求成。在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付盡管發(fā)展十分迅速，但也存在一些問題。從移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈看，主要涉及了多方面利益的博弈和平衡，移動(dòng)支付市場(chǎng)的各方利益訴求點(diǎn)不一樣，每一方都試圖成為市場(chǎng)主導(dǎo)者，因此一個(gè)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的發(fā)展模式短期內(nèi)難以形成。從移動(dòng)支付客戶角度看，移動(dòng)支付的易用性和安全性難以做到完美兼顧，銀行系的移動(dòng)支付產(chǎn)品相對(duì)安全，但是流程相對(duì)繁瑣，客戶體驗(yàn)普遍不佳；第三方支付公司的支付產(chǎn)品客戶使用十分方便，符合大眾客戶日常習(xí)慣，但是規(guī)范性和安全性相對(duì)不足，冒用、盜用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。

為引導(dǎo)和規(guī)范我國(guó)金融移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，2012年12月央行正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，確立了以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”為目標(biāo)的技術(shù)體系架構(gòu)，這在一定程度上有利于營(yíng)造移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方開放、合作、共贏的良好局面，建立和諧的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付集約化和規(guī)模化發(fā)展進(jìn)程。

三、商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付是一個(gè)高速增長(zhǎng)的市場(chǎng)，是商業(yè)銀行必須高度重視并積極投入的戰(zhàn)場(chǎng)。事實(shí)上，銀行在移動(dòng)支付方面已經(jīng)付出了不少努力。如浦發(fā)銀行，不但引入中國(guó)移動(dòng)集團(tuán)作為戰(zhàn)略投資者，還專門成立移動(dòng)金融部。2012年6月，浦發(fā)銀行聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)發(fā)布四大產(chǎn)品，其中聯(lián)名卡即用戶附帶一張手機(jī)掛墜卡或貼片卡，在具有“閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上直接進(jìn)行小額支付。同時(shí)，還積極布局移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)，2013年5月在國(guó)內(nèi)首次推出具有NFC支付功能的手機(jī)。招商銀行自2011年提出“消滅信用