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根據調研公司JuniperResearch的研究顯示，移動支付到2015年預計可達6700億美元*（約合人民幣4.1萬億元）。其主要推動力來自移動POS（mPOS）解決方案、移動票務和近場通信（NFC）交易日趨廣泛的使用。事實上，調研公司ABIResearch已預測，到2019年，mPOS設備的安裝基數將很快占市場上所有pos機的46%，在五年期內將以5倍的速度增長，在全球達到5100萬臺。

 
許多因素推動了mPOS支付方案的快速運用。移動設備的高滲透率是一方面。根據comScore的一項最新調查顯示，亞洲的移動設備滲透率最高，90%的受訪者使用智能手機，62%擁有平板電腦。

 
mPOS機購置部署的成本低也是另一因素。傳統POS機需要支付高昂的安裝費，還需要用高昂的專用通信線路連接第三方支付服務提供商（PSP）的網絡，才能實現收銀臺付款服務。相比之下，移動支付僅需讀卡器作為移動設備的配件。

 
Thalese-Security亞太地區區域營銷總監葉維屏透露：“mPOS機給商戶帶來了很高的靈活性。目前，mPOS機讀卡器的成本每臺只要幾百美元，有的甚至還不到200美元。”

 
商戶只需將新式的mPOS讀卡器插入平板電腦等移動設備，就能搭載豐富的媒體應用。例如，同時運行會員積分計劃等應用，通過展示更具視覺沖擊力的圖像促進銷售，還能讓顧客邊結賬邊逛店，這種移動性的增加同樣有利于提升銷售。人們可能沒有意識到，mPOS支付方案其實具有更高的數據安全性，這其實是它的另一個重要的附加值。

 
葉維屏說：“我們總認為用傳統的POS機比較安全，因為它廣泛應用PCI-DSS（支付卡產業數據安全標準）。然而，最近美國知名零售商塔吉特集團（Target Group）發生的數據泄露事件給我們敲響了警鐘。”調查發現，在感恩節前一天到12月15日期間，傳統的POS機根本無法阻擋塔吉特超市內發生的數據盜竊。期間，塔吉特在美國的1797家門店幾乎全部遭殃，黑客在其門店的4萬臺信用卡讀卡器上遠程安裝軟件，成功盜取了塔吉特的客戶數據。
塔吉特承認，約4000萬消費者的信用卡和借記卡數據可能被盜。該事件成為美國零售商的第二大銀行卡泄露事件。
 

 
葉維屏談道：“我們必須理解商戶的核心競爭力并不是數據安全，而且處處保護數據也是件極其復雜的事。”

 
葉維屏進一步解釋道，支付的傳統四方業務模式涉及到銀行、收單行、商戶和消費者，在此模式下，支付卡產業的交易安全標準主要適用于從商戶端到收單行之間的設備，如圖1所示。

圖1

 
驗證一筆交易需要三個主要的密鑰：商戶密鑰、設備密鑰和PSP密鑰。消費者的PIN碼是加密的，但并非對所有消費者的數據來說都是必須的，尤其是當同時處理大量交易可能造成網絡數據溢出。在葉維屏看來，這可能是塔吉特案例中遇到的一個主要問題。引入mPOS設備后，消費者的所有數據和PIN碼在整個流程中都得到了保護和加密，如圖2所示。

圖2

 
葉維屏指出：“mPOS滿足了三個重要的安全流程。第一，它保護了讀卡器中的密鑰。第二，它確保PIN碼絕不會暴露在防篡改安全模塊（TRSM）之外。第三，它將PSP網關的解密數據與商戶網絡隔絕。”

 
所以，無需信任整個網絡，就能隨時隨地接受信用卡。事實上，智能手機和平板電腦上豐富靈活的用戶界面讓商戶擺脫了用傳統POS機時所受嚴格控制。因為整個流程縮小了PCI DSS認證范圍，將新商戶尤其是那些小商戶的購置成本降到了最低。

圖3

 
葉維屏解釋說：“最重要的是，這種新的支付方式可能更安全。過去，在終端機中注入密鑰必須一個個手動完成，但在mPOS的應用中，所有設備可以隨時進行無線同步更新。此外，讀卡器本身獨立存在于一個外形較小的配件中，意味著它更不容易被破解。

 
“它還能消除微商戶無卡交易的高風險。在Visa和萬事達卡看來，無卡交易在銀行卡欺詐中排名第一。而通過與支付網關的HSM硬件互補，mPOS提升了安全，簡化了操作。”

 
葉維屏援引了最近Royal Gate的例子。RoyalGate是一家B2M（面向市場營銷的電子商務企業）平臺提供商，總部設在日本。作為一家初創企業，RoyalGate面臨著各類重大挑戰。首先，它必須確保讓大企業無論何地都能收款。其次，它還需要支持所有類型的銀行卡的支付，包括磁條卡和EMV接觸式及非接觸式卡。此外，在日常運營中Royal Gate還需要在非受信的設備上和網絡中保護數據。

圖4

 
采用mPOS方案后，Royal Gate能在生產mPOS讀卡器時生成并注入密鑰。它還在交易中運用了DUKPT（一次一密）協議，即使發生數據泄露，也能將風險縮小到一筆交易上。

 
消費者在商戶處刷卡后，讀卡器會通過藍牙連接平板電腦，然后通過安全交易SSL鏈接將交易路由至Royal Gate的支付數據中心，再將付款傳到收單行。該系統可讓RoyalGate一次處理100萬個特殊加密的密鑰。

 
雖然mPOS機能為商戶提供更安全的解決方案，但是近年來新出現的三方支付模式仍給支付帶來一定的安全風險。
葉維屏說：“像Paypal和支付寶這類第三方支付平臺的興起將傳統的四方模式轉向了三方模式，因為此類第三方支付平臺既付款也收款，在一個平臺上分飾兩角。對商戶來說，交易的手續費會降低，但是在新的支付環境中交易到底有多安全仍有待進一步審查，更何況第三方支付平臺可能會面臨政府日趨嚴格的監管措施，這肯定也會影響到業務。”