現(xiàn)在,各大銀行都在發(fā)行各種旅行卡、國(guó)際信用卡,但ATM數(shù)量的不足,跨行跨地取款功能的不完善,令成了銀行卡營(yíng)銷的瓶頸。Visa國(guó)際組織公布調(diào)研結(jié)果顯示,境外游客在中國(guó)旅游消費(fèi)中持卡簽賬的比例卻很低,不足10%。
據(jù)調(diào)查,2001年,中國(guó)的旅游收入居世界第五位,達(dá)178億美元,境外游客總數(shù)達(dá)8901萬(wàn),已成為亞太區(qū)首的旅游度假和商務(wù)旅行國(guó)家。境外旅客來(lái)中國(guó),主要目的是旅游、商務(wù)和購(gòu)物,分別占41%、25%和16%的比例,主要花費(fèi)在食、宿、觀光和購(gòu)買衣服工藝品上。境外游客在中國(guó)消費(fèi)時(shí)主要以人民幣支付。
調(diào)查發(fā)現(xiàn),雖然多數(shù)入境旅客認(rèn)為攜帶大量現(xiàn)金既不方便也不安全,但2/3的游客到中國(guó)之前仍會(huì)先兌換人民幣。只有30%的被調(diào)查者在中國(guó)使用過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)。半數(shù)持卡購(gòu)物者在中國(guó)用卡支付會(huì)遇到困難,主要問(wèn)題包括等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)(28%)、pos機(jī)失靈(24%)、工作人員不熟悉用卡交易(23%)以及所持支付卡不被受理(19%)等。同時(shí),57%的游客覺(jué)得中國(guó)的ATM數(shù)量不足,相當(dāng)一部分用過(guò)ATM的游客覺(jué)得使用不方便。
太多的問(wèn)題,說(shuō)明信用卡的營(yíng)銷環(huán)境尚存在較大差距。一部分問(wèn)題是因銀行服務(wù)水平欠缺造成,但更多的問(wèn)題緣自于社會(huì)配套環(huán)境欠佳。
韓國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)能夠在短時(shí)間內(nèi)起飛,一個(gè)重要條件就是在短時(shí)間內(nèi)培育了較為完善的受理市場(chǎng)。我國(guó)目前雖然發(fā)卡量已經(jīng)接近5億張,但交易規(guī)模發(fā)展還不夠快,其根本的制約因素就是受理市場(chǎng)沒(méi)有達(dá)到一定規(guī)模。目前全國(guó)僅有特約商戶15萬(wàn),只占商戶總數(shù)2%左右;自動(dòng)取款機(jī)(ATM機(jī))不足5萬(wàn)臺(tái),僅為美國(guó)的1/6;全國(guó)平均每百萬(wàn)人口僅有ATM機(jī)40臺(tái),即使在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),每百萬(wàn)人口也僅擁有近200臺(tái),而發(fā)達(dá)國(guó)家每百萬(wàn)人口擁有1100多臺(tái)。
發(fā)展中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)是一項(xiàng)利國(guó)利民的社會(huì)系統(tǒng)工程。需要全社會(huì)加入營(yíng)銷推廣和產(chǎn)品創(chuàng)新之中。
央行積極推動(dòng)“314”工程,規(guī)定“300個(gè)城市”目標(biāo)由各商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯局負(fù)責(zé)落實(shí);“100個(gè)城市”目標(biāo)由各商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯局負(fù)責(zé)落實(shí),100個(gè)城市所在地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)要按統(tǒng)一部署全力以赴做好協(xié)調(diào)、檢查與督促工作;“40個(gè)城市”目標(biāo)由信息化領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé),信息化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、人民銀行科技司會(huì)同中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)組織各商業(yè)銀行進(jìn)行認(rèn)真檢查,對(duì)檢查出的問(wèn)題,要逐行、逐城市整改。并責(zé)成中國(guó)銀聯(lián)開展了“千名監(jiān)督員”活動(dòng),讓廣大持卡人來(lái)監(jiān)督“314”工程的實(shí)施效果。
“314”工程明確要求各商業(yè)銀行按照央行頒布的《ATM終端顯示規(guī)范》、《銀行磁條卡銷售點(diǎn)終端規(guī)范》進(jìn)行終端標(biāo)準(zhǔn)化改造。為此,各商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)匯局投入了大量的人力物力,實(shí)施ATM、POS機(jī)等終端機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造工作。結(jié)果是2002年以來(lái),越來(lái)越多的ATM機(jī)被貼上了“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí),各商業(yè)銀行的ATM終端顯示和操作程序變得簡(jiǎn)單易懂、便于操作。在購(gòu)物場(chǎng)所的收銀臺(tái)上,無(wú)論哪家銀行的卡,都可以在一臺(tái)POS機(jī)上完成交易。
除了金融系統(tǒng)的推動(dòng)外,還需要政府部門及其他社會(huì)有關(guān)方面的共同努力與合作。北京、上海、天津、云南等地政府紛紛組織成立銀行卡領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu),出臺(tái)了相關(guān)政策措施,有力地推動(dòng)了當(dāng)?shù)厥芾憝h(huán)境建設(shè)。
2002年3月在中國(guó)銀聯(lián)落戶上海后,上海市政府專門成立了由主要領(lǐng)導(dǎo)掛帥、各部門參與的“銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組”,召開了銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作專題會(huì)議,制定了“形成一個(gè)中心,完善兩個(gè)市場(chǎng),提高三個(gè)比例”的總體規(guī)劃目標(biāo)。并出臺(tái)了政府部門公務(wù)支出用卡的規(guī)定,結(jié)束了幾十年來(lái)公務(wù)支出使用現(xiàn)金的歷史,也為推動(dòng)“314”工程的實(shí)施起了積極帶頭作用。截至2002年底,各銀行向上海市公務(wù)人員共計(jì)發(fā)行貸記卡35555張,其中區(qū)級(jí)行政機(jī)關(guān)公務(wù)人員發(fā)卡量占91%。公務(wù)用卡的發(fā)卡量占2002年新增貸記卡總量的30%。
2002年,北京市政府建立了由主要領(lǐng)導(dǎo)掛帥的北京市銀行卡應(yīng)用發(fā)展聯(lián)席會(huì)議制度,并制定了銀行卡應(yīng)用發(fā)展實(shí)施規(guī)劃。是年底,北京市各入網(wǎng)銀行系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化改造已基本完成,“一柜多機(jī)”現(xiàn)象也得到了有效清理,銀行卡交易速度和成功率明顯提高。截至2002年10月末,北京市POS達(dá)到17800多臺(tái),ATM達(dá)到2224臺(tái),機(jī)具數(shù)量居全國(guó)前列,并全部實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通用。從交易情況看,2002年1-10月份實(shí)現(xiàn)跨行交易5606萬(wàn)筆,交易金額達(dá)到145.6億元。持卡消費(fèi)金額占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例已經(jīng)超過(guò)5%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出全國(guó)不到3%左右的平均水平。
2003年初,天津市政府制訂了兩年銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。規(guī)劃到2004年末,天津市基本建立起門類齊全、服務(wù)體系完善、業(yè)務(wù)和技術(shù)不斷創(chuàng)新、市場(chǎng)化程度較高的銀行卡產(chǎn)業(yè)體系。在基本實(shí)現(xiàn)利用銀行卡繳付各類公用事業(yè)費(fèi)用的基礎(chǔ)上,全市各類醫(yī)院、藥房、主要鐵路航空售票處、加油站及公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域要全面受理銀行卡。并將天津市商業(yè)密集的和平區(qū)金街與塘沽區(qū)解放路兩條商業(yè)街選為此次刷卡無(wú)障礙的示范街區(qū)。
2002年,福建省政府和各金融機(jī)構(gòu)合作,加強(qiáng)銀行卡受理環(huán)境建設(shè),推動(dòng)福建省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。針對(duì)商戶受理銀行卡中存在的問(wèn)題,福建省勞動(dòng)廳還把POS培訓(xùn)作為收銀員上崗的條件。湖南長(zhǎng)沙市政府提出,要把黃興南路商業(yè)步行街建設(shè)成為“湖南省刷卡一條街”。
在各地地方政府的大力扶持下,2002年我國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314”工程得以順利實(shí)現(xiàn),銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的社會(huì)環(huán)境得到很大的改善。到今年8月,我國(guó)銀行卡跨行交易差錯(cuò)率連續(xù)4個(gè)月穩(wěn)步下降,銀行卡交易中出現(xiàn)的各種差錯(cuò)大為減少,跨行交易調(diào)賬率已降低到0.068%,較4月份的0.1342%降低了近一半;差錯(cuò)處理效率也顯著提升,10日內(nèi)能夠提交并處理的差錯(cuò)交易占比較4月份提高了13個(gè)百分點(diǎn),達(dá)到72.35%。
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