2015年12月8日，拉卡拉高調發布“互聯網POS+”產品，并預言傳統POS很可能在未來三年內消失，引發行業各方廣泛關注。這標志著一場線下商戶支付的變革正式拉開序幕，商戶收單將進入智能pos(基于安卓平臺的新一代POS)時代。有業內人士稱，2016年將是“智能POS元年”。
一、推動智能POS快速升溫的因素
1.近場移動支付特別是支付寶、微信掃碼支付的快速發展
從2015年開始，由于支付寶和微信支付大力拓展線下商戶，而且不斷推出各種減免優惠活動刺激引導消費，掃碼交易方式迅速火爆起來。由于傳統POS不支持掃碼交易，支付寶、微信在推廣過程中一度推出了專用的掃碼POS，但由于專用掃碼POS無法兼容傳統刷卡交易，所以沒有發展起來。兼容掃碼和刷卡交易的智能POS就成了不二的選擇。
2.滿足團購券、優惠券驗券核券需求
過去幾年里，隨著美團、糯米、大眾點評等團購業務的快速普及，以及大量專門經營電子優惠券的第三方平臺的加入，商戶端產生了大量驗券、核券的需求，由于手工錄入手機或電腦效率較低，逐步產生了用專用設備核券的方式，智能POS恰好能夠滿足此類需求。除了上述機構，部分商業銀行也開始通過手機應用發放電子優惠券，并嘗試通過給商戶布放智能POS核銷優惠券。
3.適應O2O平臺應用落地的需要
近兩年，國內市場經歷了各類O2O平臺的大爆發，部分外賣平臺、排隊應用平臺也開始采購智能POS作為應用推廣的工具在商家布放。
二、POS智能化對收單業務的影響
1.加快收單業務創新，推動收單功能多元化
智能POS基于安卓平臺，類似一臺小電腦或一部智能手機，因此能夠支持豐富的功能，不僅包括刷卡、掃碼、“閃付”等支付類功能，也包括卡券營銷功能，甚至可以疊加包括點餐、排隊以及更為復雜的CRM、ERP等功能，理論上可以無限疊加。
同時，新功能疊加將像手機APP下載那么簡單，不再需要現場升級，即使未來功能需要新的特殊硬件支持，往往也只需要進行簡單的外設藍牙連接，不需要整個設備更新，創新成本更低，速度更快。
2.助力收單業務場景化
移動支付的發展體現在兩端，即賬戶端和受理端。前期賬戶端的智能化走在了前面，賬戶通過與手機關聯實現了智能化，而受理端相對滯后。智能POS的出現，實際上標志著移動支付受理終端也實現了智能化，手機與受理終端可以實現更豐富的交互和互動，從而產生各種“化學反應”，派生出新的業務模式和交易模式。
例如利用LBS(基于位置服務)技術，智能POS可以感知智能手機位置并自動推送優惠信息，同時可以實現優惠的便捷受理;智能手機通過“搖一搖”，可以從智能POS接受優惠券。智能POS將使線下交易更為互動化，更加有趣、更有溫度，讓商家從與消費者的交互中獲取更多的生意。同時，智能POS還可以向手機推送附近商戶的優惠券，使業內醞釀已久的商圈聯動成為可能。
3.推動收單業務商業模式變革
隨著收單業務功能的多元化，收單業務將由單一的支付服務，變成包括支付、營銷、管理、數據等的多元服務，其商業模式將發生巨大變化。支付收入在收單業務中的占比將逐漸降低，增值服務收入將變成收入的主體。
商戶收單將滲透到商戶會員管理、數據分析、營銷管理等方方面面，這些在傳統POS時代反復醞釀但未能取得重大突破的新業務，將在智能POS時代迎來爆發式發展。從這個角度看，商戶收單業務將被重新定義，由所謂的“商戶收單”擴展為“商戶服務”。其實，這種轉變在美國十幾年前就已經開始了，比如美國銀行和富國銀行均將其商戶收單業務定義為“商戶服務”(BankofAmericaMerchantService,WellsFargoMerchantService)。
4.推動市場競爭格局重構
近幾年，線下第三方支付機構快速發展，更多地是解決了商戶普及問題，就是在原來沒有POS的中小商戶布放了機具，大大提高了刷卡滲透率，但在服務上沒有太多創新，往往依靠價格進行競爭。
智能POS的出現，加上日前發改委、人民銀行發布的刷卡手續費改革措施，將推動商戶服務市場從價格競爭轉向產品和服務競爭，線下受理市場將出現大的分化，市場格局將出現大重構、大整合。可以預期，一批有真正創新能力的機構將在變革中崛起。
三、對相關問題的思考
1.POS的功能是否會無限疊加
POS功能無限疊加的可能性不大。目前，業界有觀點將智能POS視為商戶應用的分發平臺，類似于商用的大蘋果手機，商家的所有應用統一通過智能POS下載并使用。
從前期的觀察看，這種假設有點兒過于理想化。主要原因有以下幾方面：一是功能沖突，如同時使用點餐、訂單功能可能干擾核心的支付功能;二是運營服務難到位，商家應用相對于個人應用復雜性大大增加，下載后往往需配套培訓及日常運營支持;三是由于屏幕大小等局限，許多功能還是更適合通過電腦來實現。
POS增加功能，更理想的選擇是圍繞“支付”的一定半徑內進行增加，如會員管理、營銷優惠等。
2.“云閃付”服務還需提升
近期，中國銀聯在聯合商業銀行、蘋果公司推出ApplePay外，陸續與三星、華為推出SamsungPay、HuaweiPay等“云閃付”產品。此類“云閃付”產品與支付寶、微信支付相比，在交易的快捷性、安全性上無疑有更大的優勢，但是，缺少了與商家營銷和會員的交互，如果不迅速通過某種方式進行彌補，將是其明顯的短板。
支付寶、微信支付之所以在過去一年中能夠快速普及，除了手機掃碼的便捷外，更重要的驅動力是滿額減、隨機減等營銷活動，以及聯動商家微信號服務窗等功能給商家拓展客戶帶來的好處。近日，微信支付負責人在2016年中國連鎖業大會上表示，微信支付將力推“支付+會員”解決方案，將把超過60%的資源用于推廣該模式。前期，中國銀聯聯合各家銀行推出的“銀聯錢包”，可以實現優惠券領用并在刷卡時自動核銷，與“云閃付”正好互補，但覆蓋的持卡人和商戶范圍還有待盡快擴大。
3.優惠活動還需生活化
2015年以來，支付寶、微信將優惠活動推廣到快餐、超市、面包店等小額高頻商戶，投入小、見效快;而商業銀行的優惠活動多數還是集中在百貨、酒店等“高大上”商戶，投入大，頻次低，多數持卡人感知不足、參與度低。因此，建設生活化商圈，將優惠活動生活化、高頻化應該是未來的發展趨勢。
目前，部分商業銀行已經開始關注刷卡生活商圈建設，其中招商銀行“掌上生活”、工商銀行“工銀e生活”、交通銀行“買單吧”等各具特色，從APP命名上已經充滿了生活氣息，持卡人可以在APP中選擇下載使用商戶優惠。但目前此類優惠商圈主要靠銀行自身拓展，而且機具無法共享，成本高、速度慢，優惠商戶數量非常有限，銀行需要更多地借助智能POS和第三方服務商的力量，才能實現權益優惠活動的更大規模普及。
不僅如此，從美國市場的經驗看，商戶還可以成為商業銀行獲客的一個重要途徑。近日，人民銀行出臺的新的賬戶管理辦法已經允許商業銀行采用電子認證方式開戶，這將有助于商戶更好地發揮獲客功能。
4.收單處理商是收單業務創新的重要力量
從成熟市場的經驗看，大量收單創新服務不是由收單機構直接推出的，而是由收單機構聯合支付處理商創造出來的，如外卡收單普遍采用的動態貨幣轉換(DCC)功能，就是由專業的支付處理商研發的。支付處理商是指有技術平臺、參與到交易處理過程中的收單服務商，其系統和資質需要經過銀行卡組織的認證，Visa和萬事達卡均建立了相對完善的支付處理商認證機制。
目前，國內的收單市場狀況存在政策與市場“兩張皮”的情況。監管政策極其嚴格，規定收單系統不能外包，實際上否定了支付處理商存在的可能;但市場的實際情況是，大量沒有經過認證的外包服務機構參與了交易處理，存在相當大的風險。
從全球市場看，在整個收單生態鏈上，支付處理商是創新不可或缺的一環，特別是進入智能POS時代，收單業務的創新更加豐富，更需要發揮支付處理商的作用。務實的做法是，給支付處理商打開正門，但是建立嚴格的認證和監督標準，只有這樣，才能真正控制好風險，收單業務的創新時代才能真正來臨。
進入智能POS時代，POS也需要重新定義，過去POS對應的英文是“PointofSale”(銷售點.端機)，現在看來，更準確的英文定義是PointofService(服務點終端機)。相應的，智能POS將成為“商戶收單”向“商戶服務”變革的發動機。作為一個在收單行業摸爬滾打十幾年的老兵，我很榮幸能夠見證并參與一次收單行業脫胎換骨的浪潮，相信這一次收單行業借助移動互聯網的躍升，必將為廣大商戶、消費者、賬戶(發卡)機構帶來更大便利、創造更大價值。
北京信逸科技有限公司創始人、CEO 黃建軍
