銀行卡安全問題,始終是國內(nèi)監(jiān)管層以及各發(fā)卡行所關(guān)注的重點。相對于國外,尤其是在歐洲以及東南亞地區(qū)銀行卡EMV遷移的高速度與高效率,國內(nèi)對于EMV遷移的熱情始終沒有高漲過。
根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示,截至今年第一季度末,全國累計發(fā)行銀行卡21.69億張,而銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片(IC)卡的發(fā)行量到今年第一季度時也不過剛剛突破600萬張。
所謂EMV遷移,是由Europay、MasterCard、VISA三大國際組織聯(lián)合制定的IC(智能)卡支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),其推出的目的是在IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端之間統(tǒng)一的互通互用的標(biāo)準(zhǔn)平臺。在由三大組織共同發(fā)起制定的銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中,CPU芯片具有獨立運(yùn)算、加解密和存儲能力,能大大提高銀行卡支付的安全性,減少欺詐行為。EMV規(guī)范的實施對于成員銀行改善銀行卡的受理環(huán)境、降低信用卡在國際商務(wù)應(yīng)用中的風(fēng)險等方面起著舉足輕重的作用。
據(jù)了解,目前,在五大銀行卡國際組織中,VISA、MasterCard、JCB和運(yùn)通已經(jīng)宣布實施EMV遷移。全球已經(jīng)實施或計劃實施遷移的國家和地區(qū)超過了30個,主要集中在歐洲和亞太地區(qū)。從上個世紀(jì)90年代末開始,歐洲已全面啟動EMV遷移計劃,其中英國和法國最為積極,亞太地區(qū)的日本、臺灣地區(qū)、韓國、新加坡、馬來西亞、新西蘭、菲律賓等也已大規(guī)模發(fā)行和廣泛使用EMV芯片卡。
歐洲各國出于多方面的考慮,積極開展本國的EMV遷移計劃。英國的銀行業(yè)從2006年2月14日開始,不再受理簽名磁條卡的POS消費交易(過渡期內(nèi)沒有加裝密碼鍵盤的POS仍然可以受理簽名磁條卡);拉美和加拿大正在實施EMV遷移計劃;在亞太地區(qū),我國周邊的大部分國家或地區(qū)已經(jīng)完成了EMV遷移計劃。
對于國內(nèi)EMV遷移速度緩慢,有著國內(nèi)特有的情況,專家分析認(rèn)為,最主要的原因有兩個:首先是遷移成本巨大。EMV遷移是一個巨額投資項目,據(jù)粗略估算需要數(shù)百億的資金。其次是遷移動力不足。目前中國還是一個借記卡大國,銀行卡風(fēng)險相對較低。
那么,如何才能加快中國EMV遷移速度呢?對此,金雅拓公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,其實遷移成本不是最大的問題。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為,除了引入與中國銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)相符合的PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)以外, 如果再能配合諸如電子錢包等針對誠信支付, 以及針對公交車和地鐵等公共交通的應(yīng)用軟件將會更好。國外諸如英國Barclaycard One Pulse的三合一卡, 土耳其Garanti 銀行的bonus card以及馬來西亞石油公司Maybankard的VISA卡,這些都有著非常好的應(yīng)用。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為有了好的應(yīng)用,提高使用率以及安全性,銀行自然會愿意投入。
當(dāng)然,在國外推廣EMV遷移時,都有不同的模式,據(jù)介紹,比如在新加坡,新加坡金融管理局要求在2010年底之前, 所有的信用卡必須是EMV芯片卡, 新加波所有的主要銀行都有大規(guī)模的DDA芯片卡遷移。
而像EMV遷移如此大的系統(tǒng)工程,在中國是不可能由一家或者幾家銀行來推動的,這都離不開政府或相關(guān)部門的支持。因此,中國人民銀行出臺的相關(guān)辦法、法規(guī),給EMV遷移提供了技術(shù)上和應(yīng)用上的規(guī)范。對于發(fā)行銀行IC卡,在2009年4月,由中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、公安部以及國家工商總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中曾明確提出,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)行采用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行IC卡,提高卡片防偽能力。
但這還需要國家有關(guān)部門從發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的角度,幫助、扶持這個產(chǎn)業(yè),能夠給予規(guī)范之外的支持,比如向銀行提供研發(fā)補(bǔ)貼、專業(yè)人才,向國內(nèi)廠商提供優(yōu)惠貸款,用于改進(jìn)生產(chǎn)工藝、研發(fā)新產(chǎn)品,降低生產(chǎn)成本。EMV遷移不僅需要在銀行卡片應(yīng)用上的創(chuàng)新,也需要各方的投入與支持。
從目前,國內(nèi)各發(fā)卡行以磁條卡為主、芯片卡為輔的格局會依然維持。
根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示,截至今年第一季度末,全國累計發(fā)行銀行卡21.69億張,而銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片(IC)卡的發(fā)行量到今年第一季度時也不過剛剛突破600萬張。
所謂EMV遷移,是由Europay、MasterCard、VISA三大國際組織聯(lián)合制定的IC(智能)卡支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),其推出的目的是在IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端之間統(tǒng)一的互通互用的標(biāo)準(zhǔn)平臺。在由三大組織共同發(fā)起制定的銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中,CPU芯片具有獨立運(yùn)算、加解密和存儲能力,能大大提高銀行卡支付的安全性,減少欺詐行為。EMV規(guī)范的實施對于成員銀行改善銀行卡的受理環(huán)境、降低信用卡在國際商務(wù)應(yīng)用中的風(fēng)險等方面起著舉足輕重的作用。
據(jù)了解,目前,在五大銀行卡國際組織中,VISA、MasterCard、JCB和運(yùn)通已經(jīng)宣布實施EMV遷移。全球已經(jīng)實施或計劃實施遷移的國家和地區(qū)超過了30個,主要集中在歐洲和亞太地區(qū)。從上個世紀(jì)90年代末開始,歐洲已全面啟動EMV遷移計劃,其中英國和法國最為積極,亞太地區(qū)的日本、臺灣地區(qū)、韓國、新加坡、馬來西亞、新西蘭、菲律賓等也已大規(guī)模發(fā)行和廣泛使用EMV芯片卡。
歐洲各國出于多方面的考慮,積極開展本國的EMV遷移計劃。英國的銀行業(yè)從2006年2月14日開始,不再受理簽名磁條卡的POS消費交易(過渡期內(nèi)沒有加裝密碼鍵盤的POS仍然可以受理簽名磁條卡);拉美和加拿大正在實施EMV遷移計劃;在亞太地區(qū),我國周邊的大部分國家或地區(qū)已經(jīng)完成了EMV遷移計劃。
對于國內(nèi)EMV遷移速度緩慢,有著國內(nèi)特有的情況,專家分析認(rèn)為,最主要的原因有兩個:首先是遷移成本巨大。EMV遷移是一個巨額投資項目,據(jù)粗略估算需要數(shù)百億的資金。其次是遷移動力不足。目前中國還是一個借記卡大國,銀行卡風(fēng)險相對較低。
那么,如何才能加快中國EMV遷移速度呢?對此,金雅拓公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,其實遷移成本不是最大的問題。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為,除了引入與中國銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)相符合的PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)以外, 如果再能配合諸如電子錢包等針對誠信支付, 以及針對公交車和地鐵等公共交通的應(yīng)用軟件將會更好。國外諸如英國Barclaycard One Pulse的三合一卡, 土耳其Garanti 銀行的bonus card以及馬來西亞石油公司Maybankard的VISA卡,這些都有著非常好的應(yīng)用。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為有了好的應(yīng)用,提高使用率以及安全性,銀行自然會愿意投入。
當(dāng)然,在國外推廣EMV遷移時,都有不同的模式,據(jù)介紹,比如在新加坡,新加坡金融管理局要求在2010年底之前, 所有的信用卡必須是EMV芯片卡, 新加波所有的主要銀行都有大規(guī)模的DDA芯片卡遷移。
而像EMV遷移如此大的系統(tǒng)工程,在中國是不可能由一家或者幾家銀行來推動的,這都離不開政府或相關(guān)部門的支持。因此,中國人民銀行出臺的相關(guān)辦法、法規(guī),給EMV遷移提供了技術(shù)上和應(yīng)用上的規(guī)范。對于發(fā)行銀行IC卡,在2009年4月,由中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、公安部以及國家工商總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中曾明確提出,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)行采用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行IC卡,提高卡片防偽能力。
但這還需要國家有關(guān)部門從發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的角度,幫助、扶持這個產(chǎn)業(yè),能夠給予規(guī)范之外的支持,比如向銀行提供研發(fā)補(bǔ)貼、專業(yè)人才,向國內(nèi)廠商提供優(yōu)惠貸款,用于改進(jìn)生產(chǎn)工藝、研發(fā)新產(chǎn)品,降低生產(chǎn)成本。EMV遷移不僅需要在銀行卡片應(yīng)用上的創(chuàng)新,也需要各方的投入與支持。
從目前,國內(nèi)各發(fā)卡行以磁條卡為主、芯片卡為輔的格局會依然維持。
