銀行卡刷卡消費是當前商業服務領域采用較多的一種非現金支付方式，是現代金融、商貿流通的重要環節之一。根據《中央定價目錄》，銀行卡刷卡手續費實行政府定價管理，由國務院價格主管部門會同中國人民銀行、國務院銀行業監管機構制定。現行刷卡手續費政策是2013年出臺的，對促進銀行卡推廣使用，搞活流通，擴大內需，支持各行業和企業發展發揮了積極作用。
目前，為進一步降低商戶經營成本，擴大消費，引導銀行卡經營機構提升經營管理水平和服務質量，增強競爭力，促進我國銀行卡產業持續健康發展，國家發展改革委、中國人民銀行發布《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》（發改價格〔2016〕557號），將于2016年9月6日起正式實施。本文以期從此次銀行卡刷卡手續費的調整入手，探討價格改革對金融商貿的影響。
一、價格改革順應時代發展趨勢
隨著市場經濟發展，金融商貿領域的迅速變革，價格改革進入深水區和攻堅區。當前，價格改革是第一位的任務，從經濟社會發展的大趨勢而言，價格改革落腳點和歸宿都是完善主要由市場決定價格的機制，對科技進步、經濟和社會發展產生巨大推動作用。價格改革要遵循市場經濟規律，以市場為導向，不斷健全和完善全面反映市場供求、資源稀缺程度的形成機制。
（一）國家宏觀經濟政策的引領。在經濟增速下行壓力較大的大環境下，各類商戶利潤呈下滑之勢，完善手續費定價機制與“拉動內需，擴大消費”，“減少流通環節收費”的國家宏觀經濟政策相協調。通過降低收費支持實體經濟發展，是國家宏觀調控金融業向實體經濟讓利的一種手段。
（二）促進電子商務發展的要求。《國務院辦公廳關于促進內貿流通健康發展的若干意見》（國辦發〔2014〕51號）提出在控制風險基礎上鼓勵支付產品創新，營造商業銀行和支付機構等支付服務主體平等競爭環境，促進網絡支付健康發展。完善銀行卡刷卡手續費定價機制，取消刷卡手續費行業分類，進一步從總體上降低刷卡手續費支出是促進電子商務發展的要求。
（三）套碼套現亂象存在需改善。根據現行政策，不同類別商戶的刷卡手續費費率不一，帶來了套利空間。不少收單機構為了搶占市場，會為商戶安排費率更低的類別碼，就是所謂的套碼。收單機構為商戶安排了費率更低的類別碼后商戶就能少付手續費，直接蠶食了發卡行和銀聯的手續費收入。同時，目前借記卡和貸記卡刷卡手續費費率一致并設有封頂，導致信用卡套現成本低，出現大量套現的情況。
（四）清算市場的放開推進價改。國務院發布《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，放開銀行卡清算市場。這意味著中國銀聯將告別長期的壟斷時代，銀行卡清算市場將迎來國際卡組織、本土第三方支付機構甚至國內商業銀行的多個參與方，各家機構將正面交鋒，一家獨大的局面將被打破，市場競爭格局有望被改寫，有利于國內市場形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局。因此，當市場競爭程度發生變化，不再存在一家壟斷的情況時，價格政策必須做出相應的調整，更好的發揮出市場和政府兩方面的作用。
（五）第三方支付機構迅速發展。目前國內支付市場是彌補缺位能力的競爭，第三方支付機構切入了原來大型機構沒有覆蓋到或者服務效率較低的地方，特別是小額、零售支付以及線上支付。隨著互聯網的發展，支付寶等第三方支付機構早已實質上成為轉接清算機構。第三方機構在線上通過和銀行“直連”，在支付清算時繞過了銀聯，因此在線上形成另一塊巨大的市場。同時，支付寶、財付通等第三方支付機構產生的便捷一定程度上減少了線下銀行卡刷卡的數量和金額，對銀行卡刷卡的使用量產生影響。
二、價格政策調整內容及特點
（一）調整內容
此次完善銀行卡刷卡手續費定價機制，涉及調整政府定價管理的范圍、方式，取消商戶行業分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內容，從總體上較大幅度降低了費率水平。
一是降低發卡行服務費費率水平。發卡機構收取的發卡行服務費由現行區分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡（通常指信用卡）執行相同費率，改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。
二是降低網絡服務費費率水平。網絡服務費由現行區分商戶類別實行政府定價，改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，由銀行卡清算機構分別向收單、發卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發卡、收單機構各承擔50%（即分別向發卡、收單機構計收的費率均不超過交易金額的0.0325%）。
三是調整發卡行服務費、網絡服務費封頂控制措施。借記卡交易的發卡行服務費單筆收費金額最高不超過13元，貸記卡交易不實行單筆封頂控制；網絡服務費不區分借、貸記卡，單筆交易的收費金額最高均不超過6.5元（即分別向收單、發卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元）。
四是對部分商戶實行發卡行服務費、網絡服務費等優惠措施。對非營利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構，實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免；與人民群眾日常生活關系較為密切的超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩定的原則，在2年的過渡期內實行發卡行服務費、網絡服務費費率優惠。
五是收單環節服務費實行市場調節價。對競爭較為充分的收單環節服務費，由現行政府指導價改為實行市場調節價，鼓勵收單機構開展業務創新，根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務，按照市場化原則，綜合考慮雙方合作需要和業務開展狀況，與商戶協商合理確定服務收費具體費率。
（二）政策特點
為充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，促進金融行業和實體經濟的發展，彌補行業監管漏洞，此次銀行卡刷卡手續費的改革調整的特點具有明確的針對性。
一是取消了暗含套利空間的行業分類定價。現行政策是按行業類別實行不同的手續費。不同的行業手續費不一樣，某種程度上存在一定的行業歧視。因行業不同費率不同，個別不良的小型收單機構為了生存而套碼，影響了整個行業正常秩序，一定程度上出現“劣幣驅逐良幣”現象。這次調整解決了某些方面的不公平問題。同時，另一方面，也減小了從業機構的套利空間。
二是實行了借貸分離。目前的政策不區分借記卡和貸記卡，刷卡手續費費率相同。事實上，借記卡是持卡人用自己的錢消費，貸記卡是用銀行的錢消費，由于透支權限不同，與借記卡相比，商業銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業務損失風險也相對較高。持卡人消費時理應按資金性質支付不同的費率。此次政策調整，借鑒國外刷卡手續費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發卡行服務費做出不同安排，體現了貸記卡交易成本和風險較高的實際情況，基本上體現了產業鏈各環節的成本風險與收益配比原則。有利于調動商業銀行積極性，推廣信用卡、拓展信用消費業務。
三是收單實行市場調節價。目前各收單機構均是按照政府指導價來執行與商戶簽約。新政策實行后，收單機構可根據實際情況自主定價，并與商戶協商達成一致。如收單機構對交易量大的可以適當優惠，也可以對自己的信貸商戶實行費率優惠。這些措施，不僅豐富服務種類，增強了服務品質，也便捷了商戶。這就給收單機構充分的話語權，可以更好地拓展商戶，專注于如何吸引用戶、增強用戶粘性、提供差異化服務，以提升服務品質。讓收單機構擺脫只能套碼盈利的局面。
三、價格改革政策促進金融商貿發展
價格改革始終要做到服務中心、圍繞大局，通過深化價格改革，充分發揮價格的激勵、引導和倒逼作用，以合理的價格信號促進市場競爭，有效引導產業結構調整優化和資源要素的合理配置，加快經濟發展方式轉變。此次的銀行卡刷卡手續費政策的完善，推動了金融商貿行業供給側改革，起到了減負降費、拉動消費的作用，有利于促進金融商貿行業的發展和市場經濟提質增效升級。
（一）降低企業負擔，促進實體經濟發展
此次刷卡手續費政策調整，降低了商戶經營成本。實施后，餐飲等餐娛類行業商戶貸記卡、借記卡交易發卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低約50%—60%，百貨等一般類行業商戶可降低約18%—34%；超市等民生類商戶通過實行優惠措施將在改革過渡期內保持費率水平總體穩定；非營利性的醫療、教育、社會福利、養老、慈善機構將實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免。據國家發改委相關負責人表示，初步測算，各類商戶每年合計可減少刷卡手續費支出約74億元。是一種降低社會支付體系的運營成本的利民措施，尤其利好小微企業，符合當前促進小微企業發展的方針政策。極大的降低了企業的負擔，有助于商戶改善經營環境，推進供給側改革，促進實體經濟發展。
（二）彌補監管漏洞，改善套碼套現亂象
原先商戶分類管理時，商戶“套碼”現象大行其道。新政策取消刷卡手續費行業分類，套碼動機下降，“套碼”的現象或將告一段落，行業秩序將大大改善。對于銀聯來說，不必再擔心商戶造假，監管也更加便利。實施“借貸分離”、“貸不封頂”的措施后，套現成本增加、難度提高，“套現”問題也會得到一定程度的緩解。
（三）營造公平環境，促進支付行業發展
新規的出臺，有利于引導銀行卡服務資源的優化配置，也為銀行卡產業各方整合資源開展創新業務、提升服務提供了更廣闊的空間。刷卡收費大幅下降降低商戶負擔后，商戶經營成本降低，經營環境改善，部分小微商戶有能力承受刷卡手續費，小額消費拒刷的現象將減少。第三方支付公司的掃碼支付比銀行卡刷卡支付的相對優勢弱化，從而推動POS機鋪設，利于刷卡支付的推廣，利于消費者獲得更好的刷卡消費體驗。刷卡交易量越多，對銀聯和發卡銀行都有好處。“借貸分離”的落實，也減輕了對套碼套現問題監管的難度。從整體上營造了公平的競爭環境，有利于促進金融支付行業健康發展。
（四）加快改革步伐，發揮市場決定作用
對競爭較為充分的收單環節服務費實行市場調節價，有利于發揮市場機制作用，保持費率水平合理穩定，并促進收單機構順應市場形勢發展變化，不斷創新服務方式、提高服務質量。收單服務費徹底放開，不排除收單機構開展價格戰的可能，部分支付公司為了搶占市場份額，費改后的初期通過減免收單服務費的形式來開拓市場。廣大的商戶和持卡人會從中受益，更利于銀行卡刷卡消費的推廣和普及，促進行業發展，充分發揮出市場在資源配置中的決定性作用。
綜上，順應時代發展的要求，開展具有針對性的銀行卡刷卡收費改革，有助于促進金融行業和商貿實體經濟的發展，有助于營造公平有序的市場競爭環境，有助于維護消費者和經營者的合法權益。在此次銀行卡刷卡手續費政策具體執行過程中，價格部門應當加強對相關行業的行政指導，加強對市場行為的監管，依法打擊違反明碼標價規定以及涉嫌價格壟斷的違法行為，確保改革措施落到實處，改革成果取得實效。
