連刷兩次就能輕而易舉地將信用卡的信息復制走,磁條信用卡被盜刷的現(xiàn)象屢見不鮮,銀行卡的安全性問題始終令人擔憂。然而,通過一塊小小芯片來代替磁條,就能給銀行卡加上一道安全的鎖,解決盜刷問題。
近日,中國銀聯(lián)廣東公司的一位內(nèi)部人士向本報記者透露,目前廣州市內(nèi)所有pos機基本全部完成升級換代,理論上,廣州市內(nèi)所有POS機均可刷接觸式芯片卡。此外,亞運前,廣東所有POS機將可實現(xiàn)接觸式芯片卡受理工作。
如果把銀行卡升級工作看做是ATM系統(tǒng)升級、POS消費系統(tǒng)升級、卡片升級三部分,那么,此次可以算是解決了問題的三分之一,根治銀行卡盜刷問題也走完第一步。而由于芯片卡制卡及受理環(huán)境改造成本較高以及公眾對芯片卡認知度不足等原因,芯片卡的全面普及估計仍需三至五年的時間。
1.廣州市內(nèi)POS機均已可刷芯片卡
中國銀聯(lián)廣東公司一位內(nèi)部人士向記者透露,目前廣州市內(nèi)所有POS機已經(jīng)全部完成升級換代,至此,廣州市內(nèi)所有的POS機均已可以刷芯片卡。
中國銀聯(lián)廣東公司相關(guān)負責人向記者表示,“目前廣東地區(qū)(除深圳外)發(fā)行的芯片銀行卡已達到了50萬張以上。亞運前,廣東所有POS機將可實現(xiàn)接觸式受理PBOC2.0金融標準芯片卡。”
據(jù)該負責人介紹,目前全省布放的非接觸式受理終端超過1.5萬臺,預計年內(nèi)將達到3萬臺,非接觸受理金融芯片卡的商戶范圍覆蓋大型連鎖超市、國際品牌快餐、知名百貨、餐飲行業(yè)、旅游行業(yè)及政府服務繳費等領(lǐng)域,亞運前將100%覆蓋亞運場館,并基本覆蓋場館周邊地區(qū)。
而作為目前廣東省內(nèi)唯一一家發(fā)行芯片卡的商業(yè)銀行,工行在2009年率先推出了符合PBOC2.0標準的芯片卡,發(fā)行量至今已超過了70萬張。據(jù)工行相關(guān)負責人介紹,該行還將繼續(xù)加大芯片卡的發(fā)卡力度,預計2010年內(nèi)該行芯片卡發(fā)行量將超過100萬張。
2.央行計劃5年全面推芯片卡
近年來銀行卡發(fā)卡量迅猛攀升,據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平稱,刷卡消費額占到了社會消費額的30%。而在刷卡消費的同時,安全隱患越來越令人擔憂。其中,磁條卡的風險防范能力薄弱是最重要的考慮之一。
“磁條卡存在明顯不足,信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差,容易被犯罪分子盜取磁條上的資料,導致銀行卡被復制、盜刷案件時有發(fā)生。”興業(yè)銀行一信用卡部相關(guān)人士指出。
與磁條卡相比,芯片卡最大的優(yōu)勢在于安全性大大提升了。據(jù)銀聯(lián)負責人介紹,通過卡片與終端及發(fā)卡行復雜的認證機制和可靠的加密算法,可實現(xiàn)交易過程的安全控制。同時,芯片卡增加了讀寫保護和數(shù)據(jù)加密保護,在使用保護上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證,很難被復制和偽造。“它具有安全、先進和多功能的特點,是銀行卡未來發(fā)展的趨勢。”有數(shù)據(jù)顯示,在臺灣地區(qū),銀行界換芯之后,偽卡欺詐率降低了87%。
實際上,央行早在2年前就開始探索磁條卡升級為芯片卡,并于今年5月發(fā)布了《中國金融集成電(IC)卡規(guī)范》。業(yè)內(nèi)人士指出,目前央行已初步擬定國內(nèi)金融芯片卡發(fā)行的具體時間表,將用5年時間實現(xiàn)境內(nèi)全面發(fā)行和受理芯片卡。其中,國有商業(yè)銀行應在2010年底前全面發(fā)行,股份制銀行應在2012年底前全面發(fā)行,自2015年1月1日起,所有發(fā)行的銀行卡應為芯片卡。對此,廣東銀聯(lián)方面表示,將在年內(nèi)推動6家銀行發(fā)行芯片卡,并加快受理環(huán)境建設(shè)。
3.成本高昂普及仍需要3—5年
中國銀聯(lián)網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示,銀聯(lián)標準芯片卡已在北京、上海、廣州、寧波、深圳、長沙等城市共發(fā)行逾600萬張。但這相對于全國二十幾億的銀行卡總量仍顯得太微小。
“雖然央行、銀聯(lián)都在推動,銀行自身從成本角度考慮,目前并不積極。”某股份行深圳分行副行長坦言,“銀行要考慮投入產(chǎn)出比,目前雖然磁條卡有風險,但銀行收入仍能覆蓋損失。銀行卡是否能順利、快速升級,還有賴于央行的推動力度。”
據(jù)工行相關(guān)負責人介紹,銀行卡升級成芯片卡的成本主要包括換卡、銀行端的設(shè)備和商戶設(shè)備的改造。其中,銀行主要承擔換卡、銀行端設(shè)備改造和部分商戶受理設(shè)備改造的成本,而銀聯(lián)則負責部分商戶受理設(shè)備的改造“就成本而言,芯片卡的卡片成本大大高于磁條卡和一般芯片卡,在推廣期間,工行發(fā)行的芯片卡免收換卡和發(fā)卡費用。”該負責人表示。一位股份制銀行的信用卡人士估算,芯片卡制卡成本、終端的改造成本、業(yè)務培訓成本等均攤下來,每張卡的成本保守約50元。此外,還有ATM機的改造成本約在每臺8000元到萬元左右。
根據(jù)央行數(shù)據(jù),截至今年第一季度末,全國累計發(fā)行銀行卡21.69億張,銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶167萬戶,聯(lián)網(wǎng)POS機具258.7萬臺,ATM22.16萬臺。有資深業(yè)內(nèi)人士幫記者粗略地算了一筆賬,若要全部時間從磁條卡更新到芯片卡,僅卡片成本在1050億元左右；POS機改造費按500元/臺計算,需花費13億元；而ATM改造按8000元/臺算,需花費近18億元。昂貴的改造成本,是這場改造升級行動的最大阻力。
目前,僅有工行和交行已經(jīng)在全國發(fā)行芯片卡,農(nóng)行、中行、建行已實現(xiàn)區(qū)域發(fā)行；中信、招行等銀行正在推進卡系統(tǒng)的升級改造,而部分銀行則表示暫無升級計劃。
“磁條卡升級為芯片卡是個系統(tǒng)工程,單靠銀行自身有點難,這還要看央行推動的力度。”某股份制銀行廣州分行信用卡部老總指出。
除了成本壓力之外,“社會公眾對金融芯片卡缺乏認識,對芯片卡的推廣帶來一定制約。”銀聯(lián)內(nèi)部人士指出,“我們將開展金融芯片卡受理環(huán)境建設(shè),整合資源開展行業(yè)合作,加大芯片卡的體驗活動和營銷,推廣芯片卡。”
工行相關(guān)負責人也向記者表示,芯片卡的全面普及預計仍需要3-5年。(記者黃倩蔚實習生王霞)
