這兩天，一篇信用卡被盜刷后的“自救攻略”在網(wǎng)絡(luò)上熱傳。一位記者的信用卡通過網(wǎng)上消費(fèi)形式，在境外被盜刷3筆共計(jì)8000美元。卡主第一時(shí)間撥通銀行信用卡客服熱線凍結(jié)卡片，但取消交易的要求被銀行拒絕。卡主又撥打110報(bào)案，卻遭遇一番不愉快的周折。最后卡主憑借流利的英語(yǔ)先后與那三家美國(guó)網(wǎng)站交涉，取消交易挽回了損失。
事件在網(wǎng)上發(fā)酵后被網(wǎng)友議論紛紛。為什么我國(guó)持卡人的銀行卡被盜刷后，理賠時(shí)困難重重，而美國(guó)處理盜刷問題卻簡(jiǎn)單得多？在當(dāng)前銀行卡盜刷處理機(jī)制尚不健全的情況下，有沒有一種簡(jiǎn)便的辦法挽回卡主損失？
盜刷后責(zé)任難認(rèn)定
在我國(guó)，由于相關(guān)法律法規(guī)體系不健全，持卡人在遭遇盜刷后，如何界定儲(chǔ)戶和銀行的責(zé)任，始終是個(gè)法律難題。例如，廣東一持卡人銀行卡被盜刷214萬(wàn)余元，其中200萬(wàn)元為客戶從銀行辦理的貸款。經(jīng)法院審理后確認(rèn)，該持卡人存款被盜刷是他人用“克隆卡”POS機(jī)刷卡消費(fèi)進(jìn)行的。要使用銀行卡消費(fèi)和取現(xiàn)有兩個(gè)條件缺一不可，一是合法有效的銀行卡，二是正確有效的密碼。銀行未盡到謹(jǐn)慎審查和甄別銀行卡的義務(wù)，其接受非法復(fù)制的銀行卡進(jìn)行交易，未盡謹(jǐn)慎審查義務(wù)；持卡人未能妥善保管密碼，導(dǎo)致卡中款項(xiàng)被盜承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。因此，銀行承擔(dān)盜刷款項(xiàng)70%的損失，持卡人自負(fù)30%的損失。
事實(shí)上，持卡人很難證明自己長(zhǎng)期以來(lái)始終妥善保管了密碼。在很多情況下，信用卡在家人之間是共用的，而這就違反了持卡人開卡時(shí)與銀行簽署的用卡章程。去年5月13日23時(shí)59分，王女士的銀行卡在河南省三門峽市的支行通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬36700元，手續(xù)費(fèi)22.50元。據(jù)王女士說(shuō)，她當(dāng)時(shí)持卡在北京的居住地，由于晚上手機(jī)關(guān)機(jī)，次日早晨開機(jī)后收到客服發(fā)送的短信提示時(shí)，才知道卡內(nèi)存款已被支取。王女士要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。銀行表示，監(jiān)控錄像顯示銀行卡由他人操作，但不能說(shuō)明取款人并非基于王女士的委托，也不能說(shuō)明該取款人使用的并非王女士本人的銀行卡。此外，王女士承認(rèn)，平時(shí)她和母親共用這張卡片，母親也知道這張卡的密碼，說(shuō)明王女士未能盡到妥善保管密碼的義務(wù)。最后法院酌定判處王女士對(duì)其損失承擔(dān)20%的責(zé)任。
當(dāng)前盜刷責(zé)任無(wú)法被界定，銀行在沒有被強(qiáng)制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)的條件下，就很容易以“保護(hù)不當(dāng)”來(lái)追究持卡人自身防范過失，也因此造成銀行卡被盜刷的案例判決結(jié)果五花八門。
法律制度亟須完善
我愛卡論壇主編董崢介紹，國(guó)外的信用卡在交易時(shí)不需要輸入密碼，僅憑持卡人簽名即可進(jìn)行交易。如果信用卡不設(shè)置密碼，那么僅憑簽名消費(fèi)的信用卡丟失或被盜后，盡管容易遭盜刷，但不存在密碼泄露的擔(dān)憂。在追究責(zé)任時(shí)，首先默認(rèn)用戶的申報(bào)是真實(shí)可信的，然后筆跡專家分辨真?zhèn)危绱_認(rèn)非本人簽名，責(zé)任就不在客戶身上。當(dāng)然，信用卡不設(shè)密碼又能確保持卡人賬戶安全是有先決條件的，那就是銀行默認(rèn)持卡人不惡意使用信用卡。
“盜刷事件發(fā)生后，涉事銀行會(huì)出于欺詐報(bào)案的考慮進(jìn)行嚴(yán)格的識(shí)別。但是對(duì)于絕大多數(shù)用戶來(lái)說(shuō)，這種交易爭(zhēng)議的發(fā)生概率還是非常小的，而且多數(shù)都是終止交易的要求，銀行及時(shí)處理，并不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。如果從這個(gè)角度，銀行更應(yīng)該從用戶而不是流程上，能夠給予用戶一些相對(duì)明確的回復(fù)，至少不應(yīng)該是冷冰冰的機(jī)械式語(yǔ)言。”
董崢表示，在我國(guó)信用卡市場(chǎng)如火如荼地發(fā)展之際，信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范在制定上卻處于嚴(yán)重滯后的狀態(tài)。特別是在信用卡各種風(fēng)險(xiǎn)問題不斷花樣翻新的情況下，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)相配套的法律卻是一片空白。“我國(guó)缺乏像美國(guó)及國(guó)外大多數(shù)國(guó)家那樣安全健康的法律保護(hù)機(jī)制，導(dǎo)致盜刷發(fā)生后銀行與用戶之間的矛盾非常激烈。”
他指出，要想從根本上徹底解決信用卡安全問題，就要學(xué)習(xí)美國(guó)的一些做法，盡快建立起制度性的銀行卡安全責(zé)任問題的承擔(dān)機(jī)制，讓善意用戶的銀行卡被盜刷能夠得到安心的保障。同時(shí)也要針對(duì)出于惡意目的使用銀行卡的行為，制訂嚴(yán)厲的刑事責(zé)任。一旦持卡人被證明是惡意欺詐使用銀行卡，也應(yīng)該承擔(dān)嚴(yán)厲的法律制裁，并影響其信用記錄，讓這種行為得不償失。
銀行卡安全險(xiǎn)讓第三方為盜刷買單
那么在當(dāng)前對(duì)持卡人不利的大環(huán)境下，卡主能不能避免與銀行扯皮，讓第三方為盜刷買單？答案當(dāng)然有，那就是讓保險(xiǎn)公司為盜刷買單。
2014年，網(wǎng)易保險(xiǎn)聯(lián)手中國(guó)平安率先推出個(gè)人資金賬戶安全險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人個(gè)人第三方支付賬戶因被盜用造成直接經(jīng)濟(jì)損失，可獲得最高達(dá)50萬(wàn)元的賠付金額。同年，支付寶賬戶安全險(xiǎn)也由眾安保險(xiǎn)推出，承保范圍包括使用支付寶提供的賬戶余額支付、余額寶支付、快捷支付、集分寶支付、信用支付和紅包支付時(shí)造成的損失，累計(jì)總保額最高100萬(wàn)。2015年，繼百度百付安、無(wú)憂Pay盜刷險(xiǎn)等產(chǎn)品之后，眾安保險(xiǎn)又宣布與小米支付公司合作推出小米盜刷險(xiǎn)，全面護(hù)航小米支付用戶的賬戶安全。隨后很快，支付寶聯(lián)合中國(guó)人保，小米聯(lián)合安心保險(xiǎn)，又都推出了銀行卡安全險(xiǎn)，賠付上限也分別達(dá)到50萬(wàn)和100萬(wàn)。
如今，建行、交行、郵儲(chǔ)、華夏、興業(yè)、廣發(fā)、民生等多家銀行都推出了帶有銀行卡安全險(xiǎn)的信用卡產(chǎn)品。例如交通銀行信用卡對(duì)于簽訂了“用卡無(wú)憂”協(xié)議的用戶，在卡片丟失或被盜刷的情況下，無(wú)論持卡人選擇僅憑簽名驗(yàn)證還是密碼+簽名的方式驗(yàn)證，只要在信用卡掛失前72小時(shí)內(nèi)產(chǎn)生的因盜刷造成損失，都可以獲得每戶最高10萬(wàn)元/年的賠償金。對(duì)于網(wǎng)上交易產(chǎn)生的盜刷，單次賠付金額最高可達(dá)2萬(wàn)元。該協(xié)議每月收費(fèi)4元，簽訂該協(xié)議的持卡人還可享每筆交易即時(shí)提醒短信服務(wù)。一些銀行針對(duì)白金卡持卡人，也免費(fèi)贈(zèng)送類似“用卡無(wú)憂”的銀行卡安全險(xiǎn)。
不過，董崢指出，作為持卡人，還是保護(hù)好自己的銀行卡才是根本，不能過分依賴銀行卡保險(xiǎn)來(lái)為自己“保駕護(hù)航”。“盜刷保險(xiǎn)服務(wù)均有不少免責(zé)條款，并且解釋權(quán)與認(rèn)定均為保險(xiǎn)方。持卡人購(gòu)買銀行卡保險(xiǎn)時(shí)，最好仔細(xì)研讀相關(guān)的賠付條款，不要看到銀行卡安全險(xiǎn)，就認(rèn)為所有的銀行卡被盜刷的損失都會(huì)被賠償。”
盜刷后的“黃金72小時(shí)”
詐騙分子來(lái)無(wú)影，去無(wú)蹤，可能就在你吃著火鍋唱著歌睡著覺的時(shí)候，就發(fā)生了卡在身邊、錢卻沒了的事情。那么一旦不幸中招，持卡人該怎么辦？ 互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟的專家提醒持卡人，盜刷后有個(gè)報(bào)案的黃金72小時(shí)，一旦錯(cuò)過黃金時(shí)段，商戶、銀行和公安機(jī)關(guān)追查可疑交易的難度會(huì)大大增加。所以以上步驟要盡快完成。一旦持卡人與銀行對(duì)簿公堂，記錄盜刷時(shí)間地點(diǎn)金額的短信也是法院采信的重要證據(jù)。
第一步
馬上修改賬戶和密碼。這是持卡人收到盜刷短信后自己可以獨(dú)立完成的事情，也是避免再次遭受盜刷的重要舉措。
第二步
第一時(shí)間聯(lián)系發(fā)卡行，否認(rèn)你的交易并且掛失/凍結(jié)卡片。現(xiàn)在銀行人工客服電話大多是24小時(shí)在線，而且很多銀行的信用卡臨時(shí)掛失操作可以撥快捷鍵自助完成。掛失操作早一秒進(jìn)行，就可以杜絕后面還有可能會(huì)被盜刷造成的損失。
第三步
掛失卡片的同時(shí)，持卡人向客服提出調(diào)單請(qǐng)求，要求銀行告訴你可疑消費(fèi)發(fā)生在哪家商戶。無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，這種處理辦法并不是每次都能成功，但在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)詐騙中，涉事網(wǎng)站的客服可以比銀行客服更快地做出處理結(jié)果，或者提供更多與盜刷交易相關(guān)的信息。
第四步
到附近的ATM機(jī)或POS機(jī)上刷一下，證明卡片就在你身邊，然后保存交易憑條，或?qū)⒔灰讘{條拍照記錄。
最后，到附近的派出所報(bào)案。向辦案人員出示銀行卡原卡，取得報(bào)案回執(zhí)或受案通知書等文件，也是證明“人卡未分離”的重要證據(jù)。
