導語
雙標信用卡正在從我們的生活中逐漸淡出。繼部分銀行已經將雙幣種信用卡“一分為二”成兩張單幣種信用卡后，近日有消息稱，央行召集各大卡組織和銀行開會，要求雙標卡退出市場，不能再發新品。雖然這一消息還沒有正式公布，但在業內人士看來，雙標信用卡本來就是一種過渡品，取消雙標卡對用戶影響不會很大。
雙標卡將成絕唱
據日前的消息稱，央行在近期召開了關于外幣單標卡及雙標卡的發行管理的會議。會議強調，境外卡組織在取得國內清算業務資格前，僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務。
會議重申了對外幣單標卡的一些限制，例如外幣單標卡只能以外幣記賬，在境外實體商戶或境外網絡商戶使用，境內使用范圍僅限于符合外匯管理局規定下的還款等，境內的任何形式交易將被視為違規。同時，發卡行需要梳理外幣單標卡不符合監管要求的功能，新發外幣單標卡也需要在協議中約定適用范圍。
此外，會議還提出，在我國境內流通了近14年的雙標銀行卡，被確定將不能再發新產品，正在使用的雙標卡還可以正常使用，到期后需要以外幣單標卡所替代。這也意味著，雙標卡將退出中國信用卡的歷史舞臺。
記者28日向多家銀行求證，均得到“尚未收到有關通知”的回復。不過，多位銀行人士表示，早已將雙標卡拆分成兩張單標卡。一位股份制銀行人士介紹，該行在發行新卡時，由客戶在一張雙標卡或兩張單標卡中做選擇，這個政策已經實施很長一段時間；還有一位趙女士透露，她所持有的信用卡在到期后，銀行直接給她寄去兩張單標卡。
雙標卡是指一張信用卡上印有兩個發卡機構的標志，比較常見的是銀聯＋VISA 、銀聯＋萬事達或銀聯＋MasterCard，持卡人在刷卡時，可以選擇卡片上的兩家發卡機構任意一家的支付通道。雙標卡是在我國銀行卡市場尚未放開時權宜之計的產物，2002年12月，境外卡組織開始和銀聯合作，大量發行雙標卡。
這種合作是一種雙贏。一方面，“銀聯尚未走向世界”，2002年銀聯成立的時候，銀聯還沒有建立海外網絡，所以銀聯發行的卡在國外不能使用。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇介紹，以前銀聯在國際上渠道比較少，所以有時出去刷卡得走其他境外卡組織通道，實現借船出海的方式。
另一方面，“境外卡組織尚未進入中國”。此前，境外卡組織不能在境內做人民幣清算，如果想要開拓市場“籠絡”境內持卡人，就必須借助銀聯的清算通道。
但這種合作其實并不合規。我愛卡主編董崢表示，雙標卡本身就屬于畸形產物，除了中國，全球都沒有雙標卡，雙標卡本身是不合規的，它是特殊時期的特殊產物。
暗戰不斷
但隨著時間的推移也出現了一些問題。伴隨著銀聯在海外擴張加速，持卡人在境外消費時也可以刷銀聯通道，因此雙標卡其實就已經演變成了一張銀聯單標卡。
據銀聯發布的交易數據顯示，截至2015年末，銀聯卡境外受理網絡已延伸到150多個國家和地區，全球可用銀聯卡的商戶達到3390萬戶，ATM超過200萬臺，境外40多個國家和地區共發行銀聯卡接近5200萬張。郭田勇認為，現在銀聯國際渠道比較多了，銀聯卡在很多國家和地區都可以刷，再掛著境外卡組織的意義不大，而且一張卡片上只印著一家卡組織，這也有助于提升卡組織的品牌形象。
在銀聯出海加速的同時，我國清算市場也向境外卡組織敞開大門。國務院在2014年10月29日宣布放開人民幣轉接清算市場，凡符合條件的內外資企業，均可依法申請在我國境內設立銀行卡清算機構。如此一來，境外卡組織機構便可以在我國獨立發行銀行卡。
彼時市場就曾猜測，我國可能要告別雙標卡時代。
“此次的會議也是重申了’誰發行的卡誰清算’這個原則，讓雙標卡退出歷史舞臺。”董錚介紹，以前常見的磁條卡可以實現雙通道，但芯片卡已經不能使用雙通道，也就是不能實行雙標。由于清算問題，今后VISA、萬事達發行的外幣單標卡，會注明僅限中國境外使用。
但銀聯的壓力也在日益加大。據業內人士介紹，在銀行卡清算市場未全面放開前，國內第三方支付的迅猛發展已經對銀聯的清算轉接業務產生了一定的影響。銀聯需要面對境外卡組織的涌入和境內支付機構的雙重挑戰。
此外，之前一些銀行與境外發卡組織合作發行外幣單標卡時，經常會有打擦邊球的情形出現，比如在境內消費時，原本應該生成外幣賬單，但一些持卡人會發現賬單上顯示的是人民幣消費，還款時也直接還人民幣就可以。一位業內人士表示，這其實是違規行為，本次有關部分提出徹底禁發雙標卡，一方面也是為了防止今后這種情形再次發生。
從貨幣結算角度來看，郭田勇還指出，短期來看，人民幣匯率仍存在貶值壓力，雙標卡如果通過萬事達等境外卡組織結算，刷的是外幣，外匯就會出現相對外流。刷銀聯的話，用人民幣賬戶，就不會存在外匯流失的問題。郭田勇表示，這不是主要因素，可能會有一些關系。
對用戶影響有限
如果停發雙標卡，對用戶會有什么影響？不少銀行人士表示，整體影響不大，因為用戶在境內刷卡，一直以來本就是通過銀聯結算，只有到海外才會用到外幣賬戶。稍有不便的是，用戶在持有的雙標卡到期后，需要到銀行換卡，而且之后再到海外消費，可能需要帶上兩張銀行卡。
從結算貨幣轉換的角度來看，雙標卡規范后，轉換費用也并未增加。當用戶持雙標卡在境外結算時，可通過銀聯或另外一個途徑結算。而銀聯相較于Visa或者Master來說有一定的貨幣轉換費用的優惠，一般在1.5%~3%之間，基本上都是1.5%，因為銀聯少了一重貨幣轉換。
但不少優秀的雙標卡會隨著這次停發成為歷史。一位業內人士舉例稱，比如有的境外卡組織在我國境內有滿減或贈送活動，在活動的條款中，寫明必須用某家境外卡組織渠道結賬。如果停發雙標卡，那么國內發行的外幣單標卡便無法參加這個活動。即使發行套卡，其權益和方便程度也將遠遠不如雙標卡。
此外，銀行的成本將有所上升。據銀行人士介紹，雙標卡的置換將會給銀行造成成本的增加，一是一卡變兩卡造成的成本增加；二是出于安全考慮，現在信用卡都改為芯片卡，芯片的成本是磁條的三倍，換成兩張單標芯片卡也會加大成本；三是相關的人力成本以及換卡可能帶來的客戶流失風險。
境外發卡組織同樣會有些“受傷”。董崢表示，目前來說，境外卡組織還沒有被準許進入我國清算市場，因此所受的影響會大一些。不過，等到VISA、萬事達也可以發行人民幣卡時，上述問題就將迎刃而解。董崢也表示，銀聯與VISA、萬事達相比，在境外的布局還有一定差距，因此在居民出國旅游、消費時，除了了銀聯卡，還是建議帶一張VISA或萬事達的卡比較保險。
業內人士認為，整體來看，取消雙標卡是利大于弊，特別是在安全性上。消費者在國內消費一般通過銀聯通道，雖然卡片設有密碼，但這個密碼是銀聯通道的密碼，很多境外付款不需要密碼，有卡片信息就可以完成交易；同時，國內一些POS機會打印出卡號和有效期等重要信息，很容易被不法分子利用，造成客戶資金損失。相比之下，單標卡被盜刷的機會就小了。
