微信支付和支付寶再度迎來(lái)新對(duì)手，這一次，是在線下?lián)碛斜姸?a href="http://www.wenni.com.cn">POS機(jī)終端的銀聯(lián)。而且，銀聯(lián)此次正式進(jìn)軍微信和支付寶最擅長(zhǎng)的二維碼支付，企圖“以彼之道，還施彼身”。
不過(guò)，錢(qián)芳CEO李英豪在接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，銀聯(lián)二維碼支付難以真正普及，因?yàn)槲⑿藕椭Ц秾氁呀?jīng)先入為主，要讓用戶改變消費(fèi)習(xí)慣會(huì)很難。
12月12日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，這意味著官方在對(duì)二維碼支付進(jìn)行認(rèn)可之后，目前已經(jīng)正式開(kāi)始落地執(zhí)行。與實(shí)體銀行卡支付的差異在于支付信息交互方式的變化，銀聯(lián)二維碼支付后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶。
根據(jù)目前已知的信息，銀聯(lián)二維碼支付至少擁有以下特點(diǎn)：
1、 銀聯(lián)二維碼支付比以往的線下POS機(jī)使用場(chǎng)景更為廣泛，除了線下覆蓋的中小微商戶，線上也可使用電子版的二維碼掃碼支付；
2、 因?yàn)殂y聯(lián)二維碼后臺(tái)仍然基于實(shí)體銀行卡賬戶，因此與銀行利益高度重合，銀聯(lián)二維碼支付是利用現(xiàn)有的銀聯(lián)體系基礎(chǔ)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，要好于各家銀行單獨(dú)運(yùn)營(yíng)；
3、 銀聯(lián)二維碼支付一端將主要依靠銀聯(lián)自身的APP以及各大商業(yè)銀行的手機(jī)APP以及中小支付機(jī)構(gòu)推出的APP，另一端將依靠支持銀聯(lián)二維碼支付的終端；
4、 未來(lái)人們?nèi)TM機(jī)不用帶實(shí)體卡，只需要通過(guò)掃描二維碼就能完成取款或轉(zhuǎn)賬。
中小支付機(jī)構(gòu)找到“靠山”
在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和微信呈現(xiàn)雙寡頭格局。根據(jù)易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額排名如下：第一，支付寶，市場(chǎng)份額55.40%；第二，財(cái)付通，市場(chǎng)份額32.10%；第三，拉卡拉，市場(chǎng)份額4.40%。
也就是說(shuō)，支付寶和財(cái)付通已經(jīng)占據(jù)了移動(dòng)支付市場(chǎng)87.5%的份額，這讓眾多中小機(jī)構(gòu)飽受“冷落”，想從微信和支付寶手中搶奪地盤(pán)也已經(jīng)變得越來(lái)越難。
但銀聯(lián)二維碼支付的出現(xiàn)，仿佛讓他們找到了“靠山”。易觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析師王蓬博認(rèn)為，銀聯(lián)的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)為中小支付企業(yè)發(fā)展二維碼支付提供了便利，這是雙方合作的基礎(chǔ)：
“因?yàn)殂y聯(lián)也是一個(gè)轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，目前除了微信支付和支付寶以外，更多的支付機(jī)構(gòu)是通過(guò)銀聯(lián)的通道進(jìn)行結(jié)算，因此，中小支付機(jī)構(gòu)會(huì)更容易接受銀聯(lián)的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)以及隨后推出的相關(guān)產(chǎn)品，也可以借用銀聯(lián)的掃碼支付終端，降低推廣成本。對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，接入銀聯(lián)的支付機(jī)構(gòu)越多，銀聯(lián)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)也將越大。”
果然，在銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后，第三方支付機(jī)構(gòu)隨行付已經(jīng)宣布支持銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，成為首批支持該標(biāo)準(zhǔn)的支付機(jī)構(gòu)之一。這意味著，隨行付旗下二維碼支付產(chǎn)品，將進(jìn)入銀聯(lián)二維碼條碼支付受理體系。
可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)將有更多中小第三方支付機(jī)構(gòu)將支持銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，中小支付機(jī)構(gòu)也將成為銀聯(lián)博弈微信和支付寶的重要抱團(tuán)力量。而銀聯(lián)和中小支付機(jī)構(gòu)，都將成為贏家。
仍難撼動(dòng)微信和支付寶地位
實(shí)際上，商業(yè)銀行面對(duì)日益興盛的微信和支付寶的線下二維碼支付，此前已經(jīng)采取了多種對(duì)策，主要包括：
1、 從銀行賬戶往微信和支付寶充值資金時(shí)，對(duì)微信和支付寶收取手續(xù)費(fèi)（微信和支付寶實(shí)際執(zhí)行時(shí)僅在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收取手續(xù)費(fèi)），而商業(yè)銀行自己的手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，吸引用戶在手機(jī)銀行多停留；
2、 與包括蘋(píng)果、三星、華為和小米等在內(nèi)的手機(jī)廠商推出NFC支付；
不過(guò)，上述兩種策略都收效甚微。至少在目前，微信和支付寶已經(jīng)成為線下支付的主流，而Apple Pay、Huawei Pay等從始至終都沒(méi)有受到用戶的認(rèn)可，知名度也不如當(dāng)初。
但銀聯(lián)二維碼支付的潛力不應(yīng)該被忽視，因?yàn)橄啾嚷?lián)合手機(jī)廠商推出、顯得有些不溫不火NFC支付，銀聯(lián)二維碼支付更具有優(yōu)勢(shì)：
第一， 相比尚難成為主流的NFC支付，二維碼支付的習(xí)慣已經(jīng)被微信和支付寶培養(yǎng)，銀聯(lián)此舉也是順勢(shì)；
第二， 對(duì)于以往的NFC支付，Apple Pay、Huawei Pay等需要用戶使用相應(yīng)品牌的手機(jī)，一旦用戶更換新手機(jī)品牌也就意味著用戶消失，但銀聯(lián)二維碼支付與手機(jī)品牌無(wú)關(guān)，用戶不用為換手機(jī)煩惱；
第三， 銀聯(lián)以往在線下POS機(jī)積累了海量用戶，這些用戶未來(lái)有望轉(zhuǎn)化為銀聯(lián)二維碼用戶。
基于上述幾大優(yōu)勢(shì)，未來(lái)銀行系在移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額有望進(jìn)一步擴(kuò)大，甚至從微信和支付寶手中搶下部分市場(chǎng)份額。
不過(guò)，移動(dòng)支付的推廣依賴(lài)渠道和場(chǎng)景，微信和支付寶有著電商和社交場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)補(bǔ)貼等活動(dòng)大力布局線下場(chǎng)景，已經(jīng)在用戶和商戶數(shù)量等方面構(gòu)建起護(hù)城河，地位仍然會(huì)比較穩(wěn)固。
當(dāng)微信和支付寶已經(jīng)占據(jù)移動(dòng)支付領(lǐng)域近90%市場(chǎng)份額的前提下，試想當(dāng)一個(gè)人在某家超市或餐廳消費(fèi)時(shí)，原本早已習(xí)慣使用微信或支付寶支付，但要讓對(duì)方從現(xiàn)在起打開(kāi)手機(jī)銀行APP或銀聯(lián)APP通過(guò)銀聯(lián)二維碼掃碼支付，就不是一件容易的事。
“二維碼支付的市場(chǎng)格局短期內(nèi)不會(huì)改變。”王蓬博說(shuō)，隨著銀聯(lián)以及其成員機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額逐步推出相關(guān)業(yè)務(wù)，未來(lái)基于消費(fèi)場(chǎng)景的市場(chǎng)爭(zhēng)奪將更加激烈。
