“先生、小姐辦張卡嗎？”
也許，在大型商場和寫字樓門口，你依舊可以看到各家銀行的信用卡推廣員。但實際上，對于信用卡這項傳統銀行業務，部分銀行策略已經悄悄改變———不做增量，只做存量。華東一家城商行相關人士昨天對記者表示，基于市場發生變化，該行重新調整信用卡在銀行中的位置，目前信用卡部門主要在于維護存量客戶，且大額分期業務成為該行信用卡業務重頭戲。記者調查發現，目前各家銀行對于信用卡策略有所不同。但值得注意的是，信用卡收入受到新支付方式的挑戰已非常顯著。各家商業銀行信用卡主要收入來源的支付結算分潤已受到支付寶、微信支付等新支付方式的直接沖擊。一家國有銀行信用卡部相關人士向記者表示，傳統P O S刷卡模式中，發卡行可以獲得七成手續費收入，但將信用卡綁定在微信支付、支付寶后再進行支付，發卡行能收到的手續費只有原來的1/10。
傳統P O S機刷卡，發卡行可以獲得七成的手續費收入。但前述廣東某國有行分管信用卡部負責人對記者表示，將信用卡綁定微信支付和支付寶方式進行支付，發卡行能收到的手續費只有原來的1/10，將原有利潤大大攤薄，是目前各家銀行信用卡收入面臨的最為直接的挑戰。
信用卡策略生變：
部分銀行不做增量，維持存量
在廣東一家國有銀行上班的李小姐最近有點煩惱。與往年的一季度一樣，剛剛開年她就領到了信用卡的新開卡任務，而這項任務幾乎人人都被分配到。“人均10- 20張，與績效直接掛鉤。”李小姐只能一再地動員周邊還沒辦過該行信用卡的親戚們。
搶占更多的信用卡新客戶，是商業銀行發動員工全員參與的主要原因。不過，記者從業內獲悉，部分銀行對于信用卡業務發生了較大的策略性調整———不做增量，維持存量。
一家總部位于華東的城商行人士昨天向記者透露，目前已經很少做新增發卡，主要是集中深耕存量用戶。而其背后是以往用于信用卡增量開發的費用將大幅縮減。
“信用卡瘋狂砸錢、跑馬圈地的模式已經過去了，現在不少銀行都相對務實。從上市銀行在年報中披露的發卡量看，這幾年都沒有非常明顯、突出的增長”，一家大型城商行內部人士昨天對南都記者表示。
從上市銀行披露的數據看，從2015年開始，銀行的發卡規模出現分化。據2016年9家披露信用卡發卡數據的銀行半年報顯示，這種分化進一步拉大，從發卡新增情況來看，包括工行、平安、光大、興業、農行、中信在內的6家同比增速加大，其余下滑的銀行中包括招行、民生、建行3家當年新增同比均出現了負增長。
前述一家大型城商行內部人士認為，一味追求發卡量、開卡數的時代已經過去，對于該行而言，目前更看中卡片的活躍度。“我們肯定不希望有很多僵尸戶存在，這樣會占用我們的授信額度。”
策略調整原因：
推廣費用大、培養期長
在部分銀行調整信用卡策略的的背后，多位信用卡推廣人士認為，信用卡是門燒錢的生意，缺乏雄厚的資金是無法支持其在市場上跑馬圈地的。
記者從廣東一家國有銀行省行信用卡部門獲悉，該行僅去年四季度上線了聚合信用卡優惠、促銷等信息的A PP，3個月就投入超過1億元。而從收成看，截至年末總收入七八千萬元，尚未達到盈虧平衡點。廣東另一家股份銀行的信用卡部負責人向南都記者表示，該行每年光一個特色活動的投入就超過1億元，還沒算上存量客戶以及高端客戶的優惠維系費用。
從商業銀行性質看，與股份行、城商行相比，國有大行憑借網點鋪設廣、原有客戶多等優勢，獲客成本相對較低。
廣東一家國有行信用卡部總經理向記者表示，獲客成本可以分為直接成本與間接成本，國有行憑借前述優勢，在直接成本投入相對較少的情況下，仍能獲得相對較多的信用卡客戶，比如原有客戶在辦理房貸、理財等業務的時候，通過一定優惠，吸引其辦理信用卡。
“但如果算上網點運營、人工成本等，間接成本到底有多高這個就很難測算了。”前述廣東某國有行信用卡部總經理表示。
對于部分銀行退出對新增信用卡客戶的競爭，前述廣東某國有行分管信用卡部負責人認為，這與銀行定位不同有關，“中小銀行對利潤關注度更高，如果一項業務在一定時期內無法創收，或者說成本過高，中小銀行出于收支平衡的考慮，有所放棄也是正常現象。”
上述股份制銀行的負責人也表示，并不是所有銀行都具備做信用卡的業務，一方面必須具備足夠的市場開拓能力和談判能力，另一方面還需要強大的系統支撐，才能夠為客戶提供特色服務。
信用卡新挑戰：
新支付方式侵蝕發卡行手續費分潤
值得注意的是，無論商業銀行的信用卡業務側重點是否發生調整，一個不爭的事實是，支付寶、微信支付在線下的大力鋪設，信用卡業務利潤中的手續費分潤已經受到直接侵蝕。
據悉，銀行信用卡業務的盈利為收入扣除相應成本部分，其中信用卡業務的收入主要來自于利息收入、分期手續費收入、商戶回傭、年費以及取現手續費等，信用卡的成本主要包含發卡成本、資金成本、運營維護成本、營銷成本、壞賬風險損失等。
據記者了解，信用卡發卡量較大的銀行，其信用卡主要收入來源是支付結算的分潤。前述廣東某國有行分管信用卡部負責人透露，在該行僅商家支付的刷卡手續費已經創造了超過一半的收入。
據悉，傳統P O S機刷卡，發卡行可以獲得七成的手續費收入。但前述廣東某國有行分管信用卡部負責人對記者表示，將信用卡綁定微信支付和支付寶方式進行支付，發卡行能收到的手續費只有原來的1/10，將原有利潤大大攤薄，是目前各家銀行信用卡收入面臨的最為直接的挑戰。
“去年以來銀行推出自己的支付工具，加入A pple P ay和支持銀聯二維碼支付，都是因為原有的四方模式更 能 保 障 銀 行 的 利潤”，前述廣東某國有行分管信用卡部負責人坦言，各家銀行為此也有所應對。
記者發現，在通過新技術和聯盟進行應對的同時，部分銀行也調整了信用卡的業務重點，向利潤空間更大的大額分期業務傾斜。
在記者采訪的近十家銀行中，不少銀行認為分期業務，特別是大額分期會成為接下來發展的重點。
“特別是購車、購買家具等大額分期帶來的手續費收入”，上述股份行廣州分行信用卡部負責人也表示，大額分期收入比一般的貸款業務帶來的收入更高，如果換算成年利息，差不多能夠達到8%左右。
不過，也有銀行認為向大額分期業務傾斜不該成為信用卡的主要策略。“大額分期的收益較高，能夠滿足中小銀行對創收的需求，所以力推這一業務也是可以理解的”，前述廣東某國有行分管信用卡部負責人指出，大額分期業務只能在短期推動收入，但把存量客戶變為終身客戶才能創造源源不斷的收益。
