上個星期銀聯給所有的成員機構做了一個《中國銀聯二維碼專題培訓》，這是繼微信和支付寶支付體系后的第三大二維碼支付體系，作為跟著銀聯混的收單機構們以及相關從業者們說，這個新業務新標準是非常重要的，所以今天我們來替大家解讀下銀聯二維碼。由于這個培訓材料內容主要偏技術，圖太多不太好放，我們就抓重點核心介紹一下其中大家比較關心的關于銀聯二維碼市場化的一些問題。

銀聯二維碼支付的標準

使用銀聯技術標準的二維碼可以在所有成員機構之間，境內境外系統間都能互聯互通，打個比方，只要用銀聯標準做的二維碼商戶臺碼，消費者用建設銀行的APP能掃其他銀行的、快錢的、拉卡拉布放給商戶的臺碼，反過來一樣。但微信、支付寶各有一套自己的體系，用不用銀聯標準目前不得而知，估計沒啥可能性，如果日后使用了銀聯標準那就是天下大同了，以后使用任何APP都可以向任何一家的二維碼付款了。

銀聯二維碼支付的手續費

這是大家最關心的，銀聯的措辭有點含糊，分為人到人付款業務（即微信上的個人收付款碼）和人到商戶付款業務，人到人的手續費沒具體說（參考個人賬戶間轉賬、網上跨行轉賬）只強調這是進攻型業務，所以應該是免費。人到商戶業務，傳統大型及普通商戶的二維碼支付手續費將和云閃付的價格一樣，而小微商戶將基于有競爭力的價格，意思是等于或小于微信支付寶的商戶手續費標準。

銀聯二維碼支付的限額

人到人付款（個人用二維碼相互轉賬）

建議付款機構對人到人二維碼付款業務的行內扣款交易設置限額。單筆交易限額300元，單日累計限額1000元，單月累計限額10000元。收款機構應對人到人付款業務的貸記交易（信用卡）設置交易限額，收款人單月累計限額10萬元。（這只是建議，具體看各付款機構即銀行）

人到商戶付款（主掃消費被掃消費）

人到商戶付款業務（即二維碼消費業務）的限額管理分三種：

1：銀行卡前置模式（即銀行卡卡種自帶功能），這個限額是與持卡人約定協商的（也就是可以大額）。

2：移動應用前置模式（即將卡綁定手機APP開通功能），這個模式分4個等級認證持卡人和用戶身份。

第一等級：交易前認證持卡人身份需要兩個要素（意思就是你拿1身份證和2銀行卡綁定APP就符合了），交易中認證用戶身份需要兩個要素（意思就是付款時輸入密碼、指紋或手機短信驗證碼），這種二維碼支付時的限額可以和用戶約定協商（起碼單卡日累計1萬或以上）。

第二等級：交易前認證持卡人身份需要兩個要素，交易中需要1個要素（輸個密碼就OK），這種限額單卡日累計5000元。

第三等級：交易前認證持卡人身份需要1個要素，交易中需要1個要素，這種限額單卡日累計2000元。

第四等級：啥也不要，但這種屬于“主掃消費靜態碼”，這種限額單卡日累計1000元。

注：APP服務方如果要提供“免費支付”的，建議限額300元。

3:Ⅱ類Ⅲ類銀行賬戶開卡模式（即開這兩類賬戶自帶功能），這個限額需要參考監管機構的要求規定。

銀聯二維碼支付的風險

1：偽冒綁卡風險：壞人在掌握持卡人身份及銀行卡信息后，冒充持卡人綁定一個帶二維碼支付功能的APP賬戶進行支付。

2：偽冒二維碼風險：壞人通過注冊虛假小微商戶獲得收款專用碼，然后貼到別人的店里誘騙支付。

3：注冊賬戶盜用風險：壞人冒充持卡人登錄了一個支付功能的APP然后進行盜用。

4：信息泄露風險：APP方可能違規留存相關卡信息在數據傳輸時沒有進行有效加密。

5：二維碼被截屏風險：壞人使用木馬病毒程序截圖或者誘騙持卡人截圖付款碼冒充付款。

6：信用卡套現風險：二維碼支付的手續費會比傳統POS手續費低，套現風險可能會轉移到此。

銀聯二維碼到底長成啥樣？

銀聯二維碼支付咋接？

APP應用方：第一步需要二個工作日，聯系銀聯寫入網申請相關材料，分配APP機構號，然后在銀聯網站的用機構號進去下載相關技術文檔，第二步需要1-2個月，聯系技術部進行APP安全檢測（1-2個月），第三步需要二個工作日，審核后總部發起入網流程加載機構號（7個工作日完成）然后配置參數發起測試，提供測試開發包開始測試。第四步需要雙方協定日期，銀聯給生產證書，上傳后開展生產驗證，驗證完了投產上線。（估計要三個月）

收單機構：第一步入網申請及審核，第二步測試聯調，第三部投產上線。（估計1個月）

普通商戶：即普通線下商戶（被掃消費）和普通線上商戶（主掃消費）找收單機構即可。（估計7個工作日）

小微商戶：即線下小微商戶（主掃模式）：一種為接口服務模式一種為微信公眾號服務模式，找收單機構即可。

篇尾：

大體上介紹完了，可以預見的接下來會很瘋狂，各種二維碼將統治各細分領域的O2O場景，并且銀聯承認只要22認證要素要求達到，限額也不是大問題，而手續費又低于傳統刷卡手續費，銀聯預測套現將朝二維碼轉移。其他先不提那么問題來了，消費者拿什么掃呢？沒有一款高頻打開率的APP就很尷尬了，微信支付寶還需博弈，銀行們雖然是好兄弟，但他們的APP似乎用戶黏性及用戶量差點，還有各種蘋果小米手機PAY（現有的功能適合閃付不適合掃碼），如果基于各種手機PAY賬戶讓各手機硬件廠家在“相機”里自帶“掃一掃”那就是個完美的體驗，并且能帶動蘋果PAY各種PAY云閃付綁卡，當然一切有未可知，那就讓我們拭目以待吧。