摘要：通過移動支付一體化解決方案積累的龐大客戶群，無疑將成為興業銀行發力第三方支付業務，實現銀行業務“互聯網+”突破的重要籌碼，未來值得期待。

“先生您好，您是微信、支付寶還是刷卡……”一家大型超市擺滿各種刷卡機、掃碼機的收銀臺前，收銀員對每一位結賬的客戶不斷重復著這句話。

“她應該說，先生您好，你是刷卡、微信、支付寶、銀聯云閃付、apple pay、華為pay還是小米pay?”一位等待結賬的男士低聲調侃，引起排隊的人們一陣會心地笑。

這個發生在生活中的小片段，在看到興業銀行全新推出的移動支付收銀一體化解決方案——“興e付”平臺的功能介紹時，第一時間浮現在記者的腦海里。

興業銀行推出的“興e付”移動支付系統，全面支持支付寶、微信、QQ錢包等主流支付渠道，實現一碼掃盡各種支付方式，為商家提供高效、專業、安全的移動支付結算服務方案的同時，還能避免商家引入日漸多元的支付手段時自身成本增加的尷尬。

與此同時，以興業銀行為代表的銀行業金融機構通過聯手互聯網支付巨頭共建支付環境與渠道，在移動支付領域開始大展拳腳。

“興e付”一碼掃盡

        解決商家收銀困擾

移動支付業務的迅猛發展，消費者通過微信、支付寶等支付方式已成為習慣。為順應市場和客戶的需要，商家需要接入的收款通道也越來越多，在此過程中成本及工作量的增加難以避免，一定程度上造成對商家的困擾。

為顧客提供各種支付手段的過程中，商家則需要分別申請、簽約，涉及到系統開發的，還需要經過產品開發、系統對接、產品測試、培訓等環節，費時費力同時還要增加支出。

在交易過程中，商家需要使用不同軟件不說，日終對賬時還需要在多個應用中進行收款記錄合并，門店較多的連鎖企業，還需要手工核對各店的移動收款賬務，耗時費力。

興業銀行瞄準移動支付浪潮下，商家收銀模式的痛點，積極進行科技創新，對接微信、支付寶、QQ錢包等支付公司，推出了一碼掃盡各種支付方式的移動支付收款軟件“興e付”，解決了商家想要“十八般武器”又要面對客戶多樣化選擇帶來的繁瑣問題。

“興e付”作為支持微信、支付寶等多種功能的收款APP，支持商家免費下載，可安裝至PC機、蘋果和安卓系統移動設備，商家與興業銀行簽約開通即可使用，相比傳統收銀軟件具有技術領先、費用優惠等諸多優勢。

首先是技術領先，實現一碼掃盡，全面支持支付寶、微信、QQ錢包等支付方式，無需對每種支付方式重復申請，單店平均可節省1-2個收銀員人工成本。二是費用優惠，省去購買機具費用的同時，最低費率還低于傳統POS收銀費率50%以上。三是為商家提供了多種收款實現方式。商家安裝PC版“興e付”、掃碼收款POS機一體化服務、移動設備“興e付”和通過“興e付”生成靜態二維碼4種方式，不管是PC機、pos機、移動設備甚至無安裝快速上線，“興e付”都可以實現一碼掃盡，支持各種付款方式。此外，“興e付”還提供收款語音提示功能，可免打小票，客戶無需簽名，方便快捷。

針對連鎖經營的商家，系統還可以提供綜合收銀服務，通過標記不同門店和收銀員信息，將所有交易錄入統一系統，資金直接進入銀行賬戶，節省人力成本的同時也保證了資金的安全。

銀行發力移動支付

       具有戰略意義

興業銀行下大力氣研發移動支付一體化解決方案，服務萬千商家，更深層次的原因顯然是該行看到了移動支付領域廣闊的市場和戰略機遇。

近年來，在移動互聯網迅猛發展的背景下，以支付寶、微信為代表的條碼支付興起并在線下實體商家普及，移動支付向各類消費場景快速滲透，呈現出廣闊的市場空間。

數據顯示，2016年中國第三方互聯網支付交易規模達到19.3萬億元，增長率為62.2%；第三方移動支付交易規模為38.6萬億元，增長率為216.4%。

今年以來，這種快速增長的態勢仍在持續，艾瑞咨詢統計數據顯示，2017一季度中國第三方移動支付交易規模達到22.7萬億元，同比增長113.4%，環比增長22.9%。

互聯網支付公司、商業銀行積極圍繞移動支付，引入更多的消費場景，通過為商家創造價值，為消費者提供便利，培育用戶的移動支付使用習慣，移動支付已經成為銀行卡、現金之外最普及的支付方式。

與此同時，移動支付在整個金融體系中的重要性日漸凸顯，2017年一季度第三方移動支付交易規模結構中，移動金融占比17.5%，個人應用占比70.6%，移動消費占比9.1%。從數據來看，移動支付不再僅僅是人們便捷支付的一個渠道，隨著消費者多渠道理財意識的持續提升和貨幣基金收益率提升吸引力增加，一季度移動金融占比顯著增加。

在銀行負債成本普遍提高的背景下，銀行通過切入移動支付拓展場景應用，大力發展交易和結算業務，穩定企業和個人日常流動性資金，增加低成本負債，顯然具有深遠意義。

抓住政策契機

興業銀行欲大展拳腳

移動支付發展前期，對條碼支付并無明確監管規范，以互聯網技術見長的第三方支付機構依靠強大的創新能力、低成本的投入（無需POS終端）、多層級的代理營銷，拓展了數量龐大的商家，為商家提供條碼支付的收單服務，占據了先發優勢。

不過，這種局面隨著監管的加強或將有所改變。今年4月，人民銀行等14部委發布的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，集中對獲牌支付機構客戶備付金風險和跨機構清算業務、無證機構經營支付業務進行整治。大浪淘沙，這也給予了在聚合清算方面有優勢的傳統銀行提供了機遇。

在整治壓力下，支付寶、微信等巨頭制定了取消與第三方支付機構直聯的期限，迫使第三方支付機構轉而尋求與銀行合作，通過銀行聯接支付寶、微信的通道，繼續向商家提供條碼支付受理。同時謀求與銀行開展收單業務合作，由收單銀行負責包括商家審核、資金清算在內的收單核心業務。

這一變化之下，互聯網支付巨頭不再是銀行支付場景建設的競爭者，轉而成為豐富銀行支付渠道的供給者，雙方從博弈轉變為合作。通過移動支付一體化解決方案積累的龐大客戶群，無疑將成為興業銀行發力第三方支付業務，實現銀行業務“互聯網+”突破的重要籌碼，未來值得期待。