收單業務采用怎樣的模式直接關系到商業銀行的切身風險中國人民銀行深圳中心支行和深圳銀監局近日聯合下發《關于清理間聯pos機具的通知》（下稱“通知”），要求各發卡行在本月月底前做好對已布放間聯POS機的清理工作。對既有間聯POS機又有直聯POS機的特約商戶，間聯POS機直接撤出；對只有間聯POS機的特約商戶，要將其更換為直聯POS機。

收單業務采用怎樣的模式直接關系到商業銀行的切身風險。到底該采用直聯POS機模式，還是間聯POS機模式？有業內觀點認為，收單采取的業務模式應由商業銀行自行選擇。

所謂POS間聯，指POS終端連接到收單銀行主機系統，當發生跨銀行消費交易時，消費交易信息流先經收單行，再送達相關的發卡銀行；而POS直聯指POS終端直接與銀聯連接，交易信息直接送相關的發卡行。目前，商業銀行自行布放的都是間聯POS機。

對于推行直聯POS機的好處，中國銀聯相關人士解釋說，對于各類商戶都有一個統一的“扣率”，這個“扣率”就是商戶要繳納的使用費。根據行業差別“扣率”會有所不同。例如，每刷卡消費一筆費用，商戶就要繳納1%的使用費。一般來講，發卡行、收單行和銀聯按照7∶2∶1的比例來分配這筆費用。

“一些銀行通過壓低扣率的方式搶占市場。”中國銀聯一位人士昨天對《第一財經日報》表示，通過直聯POS機的方式可以有效避免壓價的惡性競爭。

昨日，一位監管部門人士對《第一財經日報》表示，無論間聯還是直連，都是從技術意義上講的，都是可以采用的，應該由市場來選擇，而不是采用行政的方式決定。

據他介紹，間聯POS模式是由收單銀行負責和商戶簽約，或者收單銀行把該業務外包給機構來做。銀行、商戶和收單機構之間達成協議，每一方承擔相關的義務和責任。

與間聯模式相比，采用直聯POS的收單方式，對商業銀行來說可能蘊含風險。上述人士表示，去年上半年，銀聯商務（中國銀聯的子公司）直接把20臺POS機裝到個人名下，而在發卡銀行這端顯示的都是美容院、汽車裝飾公司等正常商戶，后來出現不法分子利用上述POS機套現的情形。公安機關介入后發現，犯罪分子是通過盜用他人信息在銀行申請信用卡后，利用上述登記在個人名下的POS機進行非法套現。

“去年開始，我們開展過很多對市場的整治活動，”前述中國銀聯人士表示，“一旦發現違規的信用卡套現，立即嚴格清查。同時，我們對商戶也進行審查，對他們的日常交易進行監測。”

上述監管部門人士指出，從支付的角度講，無論是直聯還是間聯，都是可行的技術模式。但問題在于做收單布放的機構必須檢查商戶信息的真實性。他同時指出，如前述案例中，所有損失都由發卡行承擔，“由于銀聯商務不承擔任何經濟損失，所以沒有動力控制風險。”

“間聯POS的特點是從商戶出來的信息必須通過收單銀行的審核環節，轉給銀聯，由銀聯再轉給發卡行。在此種模式下，收單銀行可以檢測到商戶的交易情況。直聯方式就沒有收單銀行這一環節，相當于商戶的交易直接到銀聯，再由銀聯到發卡行。”

銀行卡研究專家聶俊峰昨天在接受記者采訪時表示，實際上，銀行的注意力不是僅僅局限在收單業務的手續費上，而是想通過這個方式對客戶交叉營銷。他認為，如果采取直聯POS，很多銀行卡的支付創新將無法開展。例如，分期付款業務和商戶的優惠折扣等。