出門(mén)打車(chē)，掏出手機(jī)掃一掃車(chē)上的二維碼，輕松支付車(chē)費(fèi)；下館子吃飯，手機(jī)上的付款二維碼被收銀員掃碼槍掃過(guò)后，立馬買(mǎi)單走人……移動(dòng)支付給我們的生活帶來(lái)了極大的便利。如今，用于支付的二維碼已經(jīng)廣泛覆蓋各大商場(chǎng)超市甚至街頭商販，可謂“一機(jī)在手，買(mǎi)賣(mài)不愁”。
正因?yàn)?a href="http://www.wenni.com.cn">條碼支付越來(lái)越普及，對(duì)其“立規(guī)”就十分必要。中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》將于4月1日起施行，同時(shí)還配套制定了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》。根據(jù)新規(guī)定，目前普遍存在的店面張貼二維碼，由消費(fèi)者使用微信、支付寶等進(jìn)行掃碼支付的情況，被稱(chēng)為“靜態(tài)掃碼支付”。采用這種支付方式，同一客戶銀行或支付機(jī)構(gòu)單日累計(jì)交易金額不超過(guò)500元。
“掃碼”雖方便安全存隱患
條碼支付，是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù)，實(shí)現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。
條碼作為一種完全暴露的圖形載體，通常顯示在各種媒介上，包括印刷材料或網(wǎng)頁(yè)界面。它比普通條形碼具有更多的優(yōu)勢(shì)，如數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量大、糾錯(cuò)能力強(qiáng)、反應(yīng)更敏捷等。近年來(lái)隨著智能手機(jī)不斷普及，以二維碼為代表的條碼與智能手機(jī)結(jié)合，發(fā)展成為一種新的承載和轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)方式。這種方式被銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非銀行支付機(jī)構(gòu)使用后，探索出一種新的支付模式，可將業(yè)務(wù)從線上擴(kuò)展到線下支付。
條碼支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，尤其是在小額、便民支付領(lǐng)域顯現(xiàn)出門(mén)檻低、使用便捷的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額持續(xù)增長(zhǎng)，成為移動(dòng)支付發(fā)展的重要體現(xiàn)形式。然而條碼支付雖然便民，也存在著不少隱患。
隨著掃碼支付的迅速普及，與之相關(guān)的欺詐案例也越來(lái)越多。最常見(jiàn)的是，商戶設(shè)置在收銀臺(tái)邊的靜態(tài)碼被不法分子悄悄更換。因?yàn)槎S碼圖案復(fù)雜，難以仔細(xì)辨別，連店主都沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，結(jié)果貨款就這樣輕而易舉地進(jìn)了別人腰包。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，條碼支付借助開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)和非專(zhuān)業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理，帶來(lái)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。比如可視化風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，條碼在開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式進(jìn)行展示，不法分子可通過(guò)截屏、偷拍等手段盜取支付憑證，在支付憑證有效期內(nèi)盜用資金。另外，條碼不僅可以存儲(chǔ)支付要素，也可能攜帶非法鏈接或程序代碼，不法分子可將木馬病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站鏈接制成條碼，誘導(dǎo)客戶掃描，竊取支付敏感信息。還有，條碼支付對(duì)設(shè)備要求低，普通的手機(jī)攝像頭、超市簡(jiǎn)易的收銀機(jī)掃描槍等不具備加密、防拆機(jī)等安全功能的設(shè)備均可識(shí)別條碼，易被不法分子非法改裝使用。
“條碼支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)傳統(tǒng)銀行卡支付具有其特殊性，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)展中也存在擾亂公平競(jìng)爭(zhēng)秩序、支付風(fēng)險(xiǎn)防范不到位等問(wèn)題。 ”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
分級(jí)促規(guī)范 系上“安全帶”
央行出臺(tái)的條碼支付新規(guī)，對(duì)各類(lèi)條碼支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了A、B、C、D四類(lèi)分級(jí)，并指明了交易限額。
根據(jù)規(guī)定，使用靜態(tài)條碼支付，風(fēng)險(xiǎn)最高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力最低，在央行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體系中為D級(jí)，限額也最低。因此，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。
而那種由商家利用掃碼槍等設(shè)備來(lái)掃描顧客付款碼的方式，被稱(chēng)為“動(dòng)態(tài)條碼支付”。其風(fēng)險(xiǎn)防范能力則由高到低分為A、B、C三級(jí)，不同等級(jí)對(duì)應(yīng)的交易驗(yàn)證方式條碼和支付限額也各不相同。越安全的動(dòng)態(tài)碼支付，交易限額就越高。
具體來(lái)說(shuō)，采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的動(dòng)態(tài)碼，風(fēng)險(xiǎn)防范能力為A級(jí)，可以由銀行、支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定單日累計(jì)額度。采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素（注：如指紋、密碼等）進(jìn)行驗(yàn)證的，風(fēng)險(xiǎn)防范能力為B級(jí)，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額最高為5000元。采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的動(dòng)態(tài)碼支付，風(fēng)險(xiǎn)防范能力為C級(jí)，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額最高為1000元。
同時(shí)，新規(guī)要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺(tái)服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼；展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，商戶應(yīng)定期對(duì)介質(zhì)進(jìn)行檢查；靜態(tài)條碼應(yīng)采用防護(hù)罩等物理防護(hù)手段避免被覆蓋或替換；在靜態(tài)條碼介質(zhì)顯著位置明顯展示收款方信息，便于用戶核對(duì)。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱(chēng)，為引導(dǎo)銀行、支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力高、交易驗(yàn)證方式更為安全的，不設(shè)定額度上限，市場(chǎng)主體可與客戶自行約定交易限額。
基于防替換、防盜刷等安全因素角度考慮，新規(guī)要求銀行、支付機(jī)構(gòu)使用靜態(tài)條碼支付時(shí)要執(zhí)行更加嚴(yán)格的限額管理措施，以鼓勵(lì)市場(chǎng)主體采用更為安全的動(dòng)態(tài)條碼提供支付服務(wù)。
買(mǎi)家仍方便 賣(mài)家須適應(yīng)
對(duì)于即將執(zhí)行的新規(guī)，部分消費(fèi)者擔(dān)心額度不夠用。這種擔(dān)心沒(méi)有必要，目前來(lái)看，一般街邊的攤販可能用的是靜態(tài)碼，大部分有固定店面的商戶多會(huì)選擇用動(dòng)態(tài)碼。根據(jù)現(xiàn)有的掃碼消費(fèi)數(shù)據(jù)，目前95%以上的消費(fèi)者每天靜態(tài)碼支付額度在 500元以下，上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶及商戶的需求，因此絕大多數(shù)用戶不會(huì)受到影響。
“一般用靜態(tài)碼，也就是在街邊買(mǎi)個(gè)煎餅果子，買(mǎi)點(diǎn)兒水果蔬菜，500元肯定夠了。 ”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)亢林此前曾指出，退一萬(wàn)步說(shuō)，就算遇到欺詐，損失也比較有限。 “這一限額保護(hù)的是對(duì)二維碼消費(fèi)使用不太熟練、無(wú)法清晰辨認(rèn)欺騙行為的用戶，這批用戶在中國(guó)占很大量級(jí)。 ”
新規(guī)實(shí)施后，或許會(huì)對(duì)街頭的小商家產(chǎn)生一些影響。比如對(duì)于賣(mài)煎餅的老板來(lái)說(shuō)，一天收入超過(guò)500元后，就需要單獨(dú)掃每位顧客的二維碼，如果遇到趕時(shí)間的上班族，則會(huì)帶來(lái)一些不便。除此之外，如果每天收入超過(guò)500元，這些店家還需要自己準(zhǔn)備掃碼槍一類(lèi)的設(shè)備，可能會(huì)給小商家增加成本投入。
如何正確使用條碼支付
1、要使用官方渠道APP掃碼軟件，不掃不明二維碼。
2、仔細(xì)辨別真?zhèn)危藢?duì)信息，確認(rèn)二維碼安全有效。
3、對(duì)常見(jiàn)的二維碼也應(yīng)保持適度警惕，保管好自己的付款二維碼。
4、手機(jī)上最好安裝一些正規(guī)安全軟件，增加手機(jī)安全系數(shù)，防止不法分子將病毒鑲嵌在二維碼里，盜取個(gè)人重要信息。
