“2018年6月28日，中國銀聯(lián)正式發(fā)布全球首款手機POS產(chǎn)品，率先將pos機從一個硬件終端產(chǎn)品轉變成一款智能手機上的應用產(chǎn)品。這標志著POS行業(yè)已經(jīng)開始從傳統(tǒng)重資產(chǎn)向輕資產(chǎn)時代邁進，這是中國銀聯(lián)在對移動支付市場和POS產(chǎn)業(yè)深度探索之后的自我革新, 也是移動支付時代下POS轉型升級的詮釋與實踐。”
“中國銀聯(lián)始終致力通過金融科技創(chuàng)新協(xié)助收單機構建立消費者和商戶間安全便捷的信任支付鏈接，手機POS即是銀聯(lián)為產(chǎn)業(yè)各方打造安全移動支付的誠意之作和創(chuàng)新之基，也將推動中國支付產(chǎn)業(yè)進一步走向世界。”上述文字可以看出中國銀聯(lián)此次創(chuàng)新的誠意和自我革新的決心。
中國銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品依托智能手機中各種軟硬件安全技術進行保障，使刷卡和二維碼收單程序均運行在手機的可信執(zhí)行環(huán)境(TEE)和安全芯片(SE)上，且與外部的交互均基于安全通道完成。此外，中國銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品還將依托中國銀聯(lián)智能實時在線風控技術對交易進行實時監(jiān)控，進一步確保交易的真實性和可靠性。
支付無小事，無論是支付技術安全、業(yè)務合規(guī)、風險控制、市場定位、合作模式等所有的方面，中國銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品經(jīng)過摸索和實踐，逐步完善。
銀聯(lián)手機POS技術革新的本質是什么呢?
如果一項技術革新在提升使用安全的前提下，同時能做到提高效率、降低成本、還能否給使用者帶來便利，那么這項技術革新是值得推崇的。中國銀聯(lián)手機POS機的技術滿足了上述原則，是值得支持和大力發(fā)展的技術。
中國銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品將會以標準SDK插件的形式存在，依附于現(xiàn)有的帶有SE+TEE的安全環(huán)境的智能手機為代表的智能終端上面，這就意味著所有符合安全規(guī)范的智能手機硬件疊加帶有銀聯(lián)手機POS標準SDK插件的手機銀行等APP甚至小程序，就可以升級為智能pos，完成針對金融IC卡和各種PAY的收款需求。毫無懸念的降低硬件成本，同時以APP下載的方式傳播，避免了時間和空間上的限制，讓迅速普成為可能。
移動支付的實現(xiàn)，外在形態(tài)體現(xiàn)在收付方依賴使用的是同一移動介質，或由同一介質衍生出來的形式完成支付信息的交換和對接;移動支付常用的介質，目前主要是智能手機，銀聯(lián)手機POS實現(xiàn)了這一點;同樣，基于這一點將會帶來智能POS所不可比擬的拓展性，銀聯(lián)手機POS機產(chǎn)品讓移動支付在智能手機端趨于完善和完美。
接下來我們從銀聯(lián)手機POS在商業(yè)模式的實現(xiàn)的方式上做下分析。
中國銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品只是一種技術的升級，必須結合商業(yè)模式才能構成完整的商業(yè)生態(tài)圈，才能發(fā)揮最大的價值。
那么生態(tài)圈中的參與者就變得尤為重要，由于銀聯(lián)手機POS變成了標準的規(guī)范和SDK產(chǎn)品，為二次開發(fā)奠定了技術基礎，可以方便的集成在所有收款APP甚至小程序中。這也意味著收款軟件參與方發(fā)生了變化，除了傳統(tǒng)的第四方收款軟件、零售管理軟件外，每個銀行和第三方持牌支付機構的手機銀行APP集成了銀聯(lián)手機POS的SDK之后，就可以變成一個具備了收款功能的智能POS，這將意味著，銀行可以通過現(xiàn)有手機銀行APP為商戶開通二類賬戶，同時開通小微商戶手機POS以及二維碼收款就可以滿足小微商戶移動收款需求。
那么通過上述簡單、快速的商業(yè)模式會給現(xiàn)有移動支付市場帶來什么樣的變革呢?
首先，移動支付參與方和地位將會發(fā)生了變化，從原來的以第三方支付業(yè)務拓展為主，變成了以銀行手機銀行綜合收單服務為主，銀行將有可能重新回歸移動支付主導地位;用戶的信任和體驗發(fā)生變化，銀行的支付產(chǎn)品在用戶心中的可信程度高于第三方持牌機構以及各種貼牌支付產(chǎn)品，這也為防范支付市場風險提供良好的環(huán)境支撐。
那么銀聯(lián)手機POS將會為哪些人群帶來收益呢?
很明顯，銀行和三方持牌公司以及終端收付款用戶都會獲益。
用戶面對面付款時，無論是想使用二維碼、信用卡、借記卡、POS收付款變成很簡單的一件事情，而且使用手機銀行APP收付款時有銀行的信用擔保，不用擔心被騙，付款方不用擔心被復制卡后盜刷，讓移動支付更加安全，體驗也會很好。
對于銀行而言，銀行現(xiàn)有客戶有動力自行購買智能手機作為收款工具，將會逐步降低銀行、支付機構對現(xiàn)在商戶收款POS設備采購投入，同時降低傳統(tǒng)POS的維護成本;中國銀聯(lián)手機POS結合原有銀行手機APP，同時開通商戶在線申請二類賬戶，這將為銀行直接觸碰到小微商戶支付場景奠定技術基礎;小微商戶為了使用收款服務，必然在該銀行開戶，就增加了該銀行的存款;小微商戶也將會使用該銀行賬戶中資金進行轉賬、匯款及消費;銀行可以根據(jù)所有商戶的經(jīng)營情況，選擇直接發(fā)放信用貸款;由此帶來的便利性更能減少銀行物理網(wǎng)點的數(shù)量，提高獲取用戶的效率，降低獲取用戶的成本。
通過上述分析，發(fā)現(xiàn)銀聯(lián)手機POS切實可以帶來很多好的變化，那么現(xiàn)在有什么缺點呢?
首先，POS交易手續(xù)費高于掃碼支付。九六費改之后，POS交易手續(xù)費就高于掃碼支付的手續(xù)費，同時掃碼支付習慣的逐步養(yǎng)成，收款商戶和付款用戶逐步開始淡忘使用POS完成交易，上述收付款兩方的合力導致了移動支付POS交易逐步被掃碼取代;付款方付款習慣可以通過激勵發(fā)生改變，但是同樣是收款，商戶必然會選擇手續(xù)費更低的收款方式。掃碼和銀聯(lián)手機POS交易費率統(tǒng)一是支付行業(yè)所希望看到的。
當然目前NFC全終端智能手機還處于價格高位，且只占智能手機部分市場份額，這也為銀聯(lián)手機POS的推廣增加了難度;但是從具有NFC功能的手機在公交出行等方面越來越被用戶接受;銀聯(lián)手機POS硬件標準的明確和完善，手機廠商作為參與方會切實得到收益，將會有越來越多的智能手機標配該功能;越來越多銀行APP對接開通銀聯(lián)手機POS功能，會讓用戶有機會在各種支付場景使用銀聯(lián)云閃付和銀聯(lián)手機POS完成交易。
筆者在NFC技術應用于金融支付-NFC手機POS細分業(yè)務領域申請了多項發(fā)明專利，從業(yè)內專業(yè)角度看，現(xiàn)階段的智能手機已經(jīng)具備了金融支付安全等級，可以被廣泛應用在金融支付、身份證識別等多個領域。
總體來說，一項革新技術的發(fā)展應用是否廣泛，除了技術本身之外，整個生態(tài)環(huán)境相當重要。相信更安全、更高效、更便捷、更易用的技術必然會成為發(fā)展的方向。
2018年11月15日，銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品總監(jiān)郭偉，將在深圳舉辦的2018第三屆中國移動金融安全大會上就銀聯(lián)手機POS項目做出相應的介紹，隨著中國銀聯(lián)的不斷探索，中國銀聯(lián)手機POS將會不斷完善。
