這十年里，曉軍自稱支付屆的“民間藝人”、“磚家”（備注：銀行才是真正的科班出身），通過支付和充值業務，服務于零售圈子的邊緣。歲末年初，我跟大家分享支付在零售行業的一些觀點。以下的零售多指快消行業。
一、 線下支付的現狀（粗淺且單一的角度看）
1. 在曉軍的認識世界里，線下支付的收單機構分為兩大群體：第一群體是我有“商戶”，第二群體是我有“用戶”。
第一群體有“商戶”，是有實體商戶的收單機構，在實體店面布放POS，并運營和維護，例如：各大銀行、銀商、通聯等，都是服務線下商戶的主力軍。本世紀初開始，大家布啊布啊，布了好多臺，具體多少數，我不知道。銀聯肯定有準確的數字，做為“民間藝人”從來不知道宏觀的科學數據，只能是民間雜耍感覺一下。2013年的時候，一位客戶跟我說，我有一堆“金融機具”，為啥？因為給個POS就獲得優惠。
第二群體我有“用戶”，是有用戶（C端）的收單機構，見慣不慣吧，怎么是C端用戶捏？其實大家都知道原委，這個產品有點像“皇帝的新衣服”。用戶每人手里有一個，甚至多個刷卡器，業內稱之為“手刷”。該類用戶的運營，如果比喻成一道美味，是不能放到圍餐桌上的，只能算快餐，不過快餐是最賺錢的哈。因為啥~ ？大家可以找度娘問吧，度娘是有“身份證”的人，“民間藝人”不能隨便說話。坊間的傳說，此類交易在收單領域，已經占到了整體的百分之兩位數，兩位數！傳說好嚇人~~~。 我的一位兄弟2018年被獵到一家支付公司，8月份在北京開了一場發布會，訂購出去200多萬臺！
2. 線下支付的痛點
我主要跟大家分享第一群體收單機構的痛點。
首先，我們先聊聊銀行。那些年銀行的MIS很不錯，POS很不錯。銀行在發卡，在收單，大家在銀聯制定的標準下，中國的收單市場一片大好，“7~2~1”的分成，大家玩的不亦樂乎。正所謂“好嗨吆~，感覺人生已經達到了高超~~~~”
然鵝，掃碼支付來了，在1年多的時間里了打破了十幾年來收單市場的布局。同時支付寶、微信發展了直接的ISV服務商，直接發展商戶，在這種模式下，前端市場跟“銀行系”只有半毛錢關系了。此時小銀行在收單市場看到了機會，開始做為兩大巨頭的服務商，發展客戶，心中估計在想“四大行的哥哥，我們來了” 。 我另一哥們，據說賣給商業銀行掃碼收單系統，在北京市賺了2套房~~ 有人問，曉軍你哥們都挺牛，就你天天耍嘴皮子~~~好吧，事后諸葛亮~~~
其次，說說支付寶吧。 支付寶擁有全項“第三方支付牌照”，但是從來沒有在市面上看到收單POS。 有傳說，阿里系認為我們已經電子化了，還要搞個毛線的POS！總之姐妹們的馬云爸爸應該感謝兩個日本人，一個是軟銀的孫正義，另一個是二維碼的發明者騰弘原。 對于二維碼的支付，支付寶一直信心滿滿，而且先是深得民心，那一年，我家老丈母娘和丈母爹逛完物美超市，看到用支付寶5折支付，第一時間就給我愛人致電，問支付寶是啥東東？那時“多點”好像在萌芽，物美的老張還在被黑的陰影里。
但是，時過境遷，一路走來，幾家超市的大佬，最近告訴曉軍，支付寶的掃碼支付僅僅是微信支付交易額的30%，有時更少。 我要是支付寶的產品或運營經理，肯定會再次想到2010年7月,《計算機世界》刊登的那篇題為《“狗日的”騰訊》封面頭條文章，但我沒有支付寶的花名，更沒有被按照“屁P”去定級。
3.說說微信支付吧
在曉軍的眼里，微信一直是個“好孩子” ，學習能力超強，并能把學到的東西，實際應用發揚光大。微信支付，在線下收單市場上占據半壁江山，做的非常好！ 因為有了張小龍，記著，不是張曉軍！ 商戶服務和用戶體驗都是棒棒的，對于微信支付，就扯個閑篇，不做正表！
二、 線下支付2019的競爭
我狹義的看未來的競爭，主要兩方面，第一是支付寶和微信的競爭，第二是銀聯率領著銀行跟支付寶和微信的競爭。
第一方面，支付寶在線下收單市場，已經失去了老大的地位，從正面戰場無法取得勝利。 但是，支付寶的創新永遠牛叉，在2018年推出了自助收銀的產品，振臂一揮，據稱免費布放了3萬臺的自助收銀設備，幾個億啊。兩年前，曉軍跟智勇搞過一段時間自助收銀機，那是多重的業務啊~~~，更是多么痛的領悟~~~。透過現象看本質，自助收銀的本質是支付寶通過改變消費場景、支付場景（刷臉），來增加市場份額。支付寶在APP的交互頻率，做的不如微信，那就換成臉面支付，看消費者給誰面子，這樣不用掏手機就打破了收單支付的格局，這是一招妙棋。不過出現了一些小插曲，市場上一些自助收銀在改變運營流程的同時，沒有跟進制度的改變，使得零售店面經常出現交易場景混亂和增加貨損比例。
2018年微信支付的跟進策略很及時，迅速推出了自助收銀，不過微信也是謹慎樂觀的態度，在看到支付寶放慢步伐后，就不再大舉跟進了，但是，曉軍的彩娛科技有相當一批客戶，已經被答應給自助收銀機的，卻被叫停，一段時間里公司的兄弟們被客戶追著打屁股。
2019年，曉軍的猜測，支付寶一定會在改變新的交易場景下，去爭搶支付市場的份額，主要是在小程序、刷臉支付、到家到店一體化、自助收銀這幾個方面，通過應用端的變化來鎖定客戶和擴大份額。而微信一定還是緊緊跟隨，可謂：不管你到天涯海角，我將緊隨其后，忠貞不渝！
第二方面，銀聯的線下怎么辦？ 銀聯在2018年開始養精蓄銳，小試牛刀。曉軍猜測銀聯在2019年勢必大干一場，據稱2019年銀聯的云閃付要取得收單市場5%的市場份額。銀子、子彈、戰略戰術已經準備好！動員令已下達了？就等同志們沖?。°y聯做了代結算平臺、招募ISV服務商，沒有牌照也可以做線下收單，曉軍欽佩的是這個機構真正的市場化運作開始了，這里給“體系內的”兄弟們點贊。插播廣告：曉軍的彩娛科技已經被招募，春季后會在東部某大省的銀聯大會上亮相，助力銀聯搶占5%市場份額。
三、 線下零售看支付
線下零售一直是互聯網滲透最淺的行業，幾大巨頭紛紛出手，不過2018年是焦灼的一年。我總結一下。
姐妹們的馬云爸爸叫“新零售”，我買買買，比如“大潤發~叫爸爸”，再生個孩子叫“盒馬”；
小馬哥這邊叫“智慧零售”，我投投投，比如“永輝、步步高，馬哥有錢啊~~~”；
東哥這邊叫“無界零售”，在從美國回來之前，跟大家說翻牌100萬家“京東小店”，同時開了“7-Fresh”，京東到家也拿了沃爾瑪的錢~~~
從支付的角度看零售，其實是流量！還是流量！曉軍朋友圈都叫支付筆數。零售的角度看支付，支付就是一個工具，2018年沒有最便宜的支付工具，只有更便宜的，費率都快倒貼了~ ，產業鏈里左邊吸粉賣廣告賺錢，右邊再補貼費率，誰在左邊賺錢多，誰就能拓展市場和取得更多的收入。只可惜產業鏈一“從良”，大家憂郁寡歡，開個會吧，咱們還是做“38婆”（統一到0.38%的費率）。
但是零售行業里，這里的兄弟們還是最關注的是未來信息科技如何改變整個行業。 曉軍認為：零售行業的信息化和智能化的升級改造中，最大的障礙是用了已久的軟件系統。
四、 最大的障礙是軟件系統。
軟件系統（包括ERP、MIS之類）是一家零售店面的指揮系統，可以說是大腦中樞，無他不能運營。軟件系統為啥是新零售的最大障礙，因為普遍有以下特點：
1.系統老舊
相當一部分收銀軟件系統是在XP或者win7下運行，其實還有win98！彩娛科技的客戶群體，有幾家客戶還在用DOS系統的收銀軟件，更不用說是信息化和智能化的升級改造，我上世紀90年代學電腦的第一堂課就是DOS命令，跟客戶聊新零售時，看著客戶痛苦的樣子，我真想試試當年學DOS命令中的“format”。一套軟件在一家超市運營10年以上，從來不升級，司空見慣。
2.響應慢
2018年可以說是新零售實際探索的第一年，從自助收銀、小程序、到刷臉支付，零售店面每想做一次升級，都需要軟件廠商的支持，軟件廠商曾經服務了那么多客戶，新的需求堆積過來，很難滿足。彩娛科技碰到一家廠商表示，我們只維護超市系統的日常運營，想再做其他業務，我們要評估找兄弟，以前的開發工程師不知道去哪里流浪了，世界那么大，我都想去走走了~~
3.收費貴、時間長
對接一家超市軟件，從溝通立項、開發、測試上線，至少需要20個工作日，至少啊，還是工作日。收費一般在10~100萬不等。也就是說超市上線一批自助收銀機或者一套小程序，軟件對接的費用至少占到總比例的60%以上，大家都知道零售這個行業，其實跟曉軍一樣，一直做著苦逼的生意，投入產出比要仔仔細細的算，堪比我娘當年算春節的豬油怎么吃？所以一般商家心里是糾結的。
五、 2019年支付定義下的線下零售場景如何變
線下支付場景的變革有四個方面：
1.小程序的到店和到家購買
2. 刷臉支付
3. 自助收銀
4. 人工收銀臺支付通道切換
如何能擺脫軟件廠商的困境，需要更多的智能軟件中臺，來銜接后端的ERP和前端的應用場景。
2019年是中國當下前后10年經濟的分水嶺，大家感受到了經濟的寒冬，往往經濟寒冬里將產生一批偉大的企業。當前零售快消行業是互聯網滲透最淺的，支付的創新將大有作為，誰說未來的支付不偉大？
