錢方要做的事情很簡單，就是通過一個讀卡器與手機連接，將手機變成移動pos機，滿足廣大無法安裝POS機的中小商戶或者個人的需求。錢方做的這件事情類似于Square，但是又不完全一樣，錢方的聯合創始人李英豪給TechWeb介紹了錢方以及他所在的“互聯網+金融”行業的那些事。

錢方聯合創始人李英豪（TechWeb配圖）

Square的故事

2009年2月，Twitter的創始人Jack Dorsey接到朋友Jim McKelvey的電話，Jim在電話中告訴Jack，他最近的一次售賣玻璃工藝品的交易因為沒有刷卡機而泡湯了。這二人意識到移動支付領域目前是一篇空白，于是找來好友Tristan O’Tierney著手進行開發，2009年12月2日，移動支付新工具Square誕生了。

在iPhone上使用Square（TechWeb配圖）

Square是一個插在耳機插孔中讀取信用卡信息的小型讀卡器，手機上有對應的顯示付款信息的App。有了它，無論是個人對個人，還是個人對商戶，都能在沒有POS機的情況下方便的進行刷卡交易。今年6月，Square融資1億美元，估值10億。現在Square每日交易量超過1000萬美元。

中國需要Square嗎

Square解決的最大的一個問題是，傳統渠道下只有滿足條件的大中型商戶才能安裝刷卡設備從事收單業務。這樣一個情況在美國存在，在中國也存在。

POS機的擁有群主要為大中型商戶，而且申請資格要求很高，審批手續復雜。但是廣大的小商戶或者個人的收款需求卻是非常大的。這個收款需求跟付款需求是一致的。比如你跟幾個朋友在路邊快餐店吃飯，付款時卻被告知不能刷卡，而你又沒有帶足夠的現金，只好到處找ATM機取現付款。

所以很多小商戶往往希望安裝POS機以滿足刷卡顧客的需要，但是卻不具備資格。因為對銀行或者其他第三方收單機構來說，小商戶交易量太小，為其安裝POS機并不劃算。

另外對于小商戶來說，安裝POS機的成本也是不小的。比如銀行會提出，每個月刷卡交易額要達到某一額度，不足則將收取一定的手續費。另外安裝POS機之后，小商戶付出一定的押金，每年需要支付年費，每筆交易還有手續費。

所以有需求就有市場，美國出現了Square，中國出現了“錢方”。

錢方的本土化創新

李英豪介紹了這樣一組數據，中國有大小商戶約8000萬至1億家，而POS機只有約300萬臺，且集中在約50萬家商戶。在這個市場上，銀行一般給商戶免費安裝POS機，但商戶需要交納500至1000元的押金，如果交易額低于一定標準，還需交納500至1000元年費，然后每筆交易收取一定比例的手續費，千分之幾至百分之幾不定，因行業而異。

錢方瞄準了這個市場的三類用戶：第一類是需要移動收款的大型商戶，采用貨到付款或者移動POS刷卡，成本高（一個移動POS機約3000元），風險大；第二類是小商戶，銀行服務很難覆蓋，使用POS機成本高；第三類是個人，包括個人之間的轉賬、付款。

錢方提出的解決方案是，利用移動手機接收銀行卡付款，它的優點是比無線POS機成本更低（每臺設備僅200元），比現金及網上支付成本更低。并且還可以提供增值服務。

你可以將錢方稱為“中國的Square”，但是錢方做了它的本土化創新。從下圖可以看出，讀卡器的外形是錢方與Square最大的區別，不同于Square的小方盒子，錢方的讀卡器更像一個POS機，因為它有一個實體鍵盤，這是因為中國的持卡用戶更傾向于使用密碼。

錢方的讀卡密碼器（TechWeb配圖）

目前，錢方的App應用有iPhone版本和Android手機版本，明年還計劃推出SDK版本，以加入更多的商戶增值服務。

錢方如何運營

那么錢方如何運營？錢方與銀行是否存在競爭？李英豪解釋說“小商戶以往銀行是不愿意盯的，現在愿意為小商戶服務，卻又不想自己做，所以銀行希望有我們這樣的第三方機構來做這件事情。”

錢方與包括銀行在內的收單機構是合作的關系，因為通過錢方與小商戶的對接，銀行可以吸收這部分存款，或者進一步推廣其金融產品。當然，錢方需要向銀行支付一定的渠道費用。

錢方的收入來自于交易手續費，扣除支付給銀行的渠道費用。但是這僅僅是一部分，未來錢方還有更大的想象空間，比如可以云同步的收銀機，與金融產品結合、進行內容推廣等。

李英豪說錢方的團隊是“老中青”三代結合，“互聯網與金融”結合。董事長兼CEO是有著30多年金融行業經驗的馮煒權，他曾擔任萬事達副總裁及中國區總經理。而CTO來自百度，李英豪則曾在IBM工作。

錢方成立于3月份，9月底推出第一款產品。（張睿）

PS：錢方給予信用卡用戶友情提示：使用簽名更加安全，因為使用簽名信用卡被盜刷，銀行有賠償義務。使用密碼則沒有。