目前金融IC卡主要有兩個標準：一種是國際上應用較多的EMV標準，1998 年由國際銀行卡組織——Europay( 已和萬事達卡合并）、Maste rCard和Visa 共同發起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉移的技術標準，其版本也在不斷改進，目前已成為公認的全球統一標準。另一種是由中國人民銀行制定的PBOC2.0 標準《中國金融集成電路（IC）卡規范》（2005 年版）。
興業銀行信用卡中心總經理 嚴學旺
一、國內金融IC卡發展時機已來臨
由于PBOC2.0 標準能兼容EMV標準，從國家銀行卡產業整體發展戰略考慮出發，PBOC2.0 標準的金融IC卡勢必成為中國銀行卡市場的主流。從整體看，雖然國內金融IC 的發卡量并沒有形成規模態勢，整體發卡量占比極低，但金融IC卡發展已上升為國家銀行卡產業發展戰略，得到越來越多的關注和重視。
1997 年，《中國金融集成電路（IC）卡規范（1.0）》的頒布規范了IC卡電子錢包電子存折交易，標志著中國金融智能卡時代的開始。2005 年，中國人民銀行PBOC2.0 標準的頒布，為我國金融IC卡與世界IC卡規范的通用發展奠定了基礎。2010 年，中國人民銀行又頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規范》（2010 年版），立足中國IC卡發展現狀，汲取國際先進的IC卡技術，總結國內金融IC卡試點經驗，在PBOC2.0標準上進一步完善了我國IC卡應用的系列行業標準，標志著我國金融IC卡工作邁上了一個新臺階。
截至2009 年底， 已有多家銀行試點發行推廣了金融IC卡，其中銀聯標準IC卡發行量已突破600 萬張，更多的符合PBOC2.0 規范的金融芯片卡陸續在市場上顯現。截至2010 年5 月，全國已完成接觸式改造的終端總數超過70 萬臺；上海、寧波、廣東、深圳、湖南、貴州等地區啟動了非接觸式受理環境建設，布放了近3 萬臺非接觸式終端；港澳和亞太地區的POS 終端受理改造也在進行中。
中國人民銀行在2010 年加快了金融IC卡推廣的部署，初步明確了商業銀行發行金融IC卡時間表，將金融IC卡推廣提到了重要的議事日程，預計到2015 年，銀行卡將全面實施銀聯PBOC2.0 標準的金融IC卡。種種跡象表明，中國金融IC卡大發展時代已經來臨。
二、商業銀行金融IC卡推廣穩步有序
我國銀行卡產業從磁條卡向金融IC卡升級，既涉及到龐大的存量磁條卡轉換，也關系到國內金融業和銀行卡產業的長遠發展，作為一項國計民生戰略工程，有計劃、分步驟的穩妥推進是必然選擇。
1. 金融IC卡與磁條卡并行一段時期
2009 年末，中國銀行卡累計發卡量已經超過21 億張，其中金融IC卡發行量微乎其微，且大部分商戶和A T M 也只受理磁條卡，在如此龐大的存量磁條卡和受理終端需要一定時間來逐漸更替和轉換，加上金融IC卡整體運營成本較磁條卡高出許多，商業銀行需要時間來探索和適應金融IC卡的運營模式，受理環境的改造和客戶卡片的轉換也需要一個逐步推進的過程，客觀情況決定了磁條卡和IC卡將在很長一段時間內并存。當然商業銀行也應順應金融IC卡發展趨勢，擴大金融IC發行規模，同時主動穩步減少磁條卡的發行量，持續做大金融IC卡規模。
2. 先行完善商業銀行金融IC卡發行軟硬件環境
目前，商業銀行銀行卡的運營均是基于磁條卡技術，推行金融IC卡需要對這些系統和流程進行相應改造和升級，包括發卡系統升級、制卡、密鑰管理、交易清算等系統升級，制卡、換卡、爭議處理、授權控制、脫機交易清算等業務流程改造以及銀行本身與銀行卡其他相關系統改造。銀行自身發行金融IC卡準備工作完成以后，再向中國銀聯提交發行金融IC卡的申請和進行入網測試。對銀行來說，金融IC卡外圍軟硬件環境和系統的完善涉及面廣、工作量大、耗時長，但這些準備工作是金融IC卡發行的前提條件，必須在金融I C卡發行前先行啟動和完成。
3. 加快金融IC卡受理環境改造
目前，按照人民銀行的要求，由中國銀聯牽頭，各主要發卡行參與實施的金融IC卡受理終端改造工作正在有序進行，但整體上布設的可接受金融IC卡交易的受理終端占比還不高，從客觀上制約了金融I C市場的進一步發展。人民銀行關于加快金融IC卡工作的部署正當其時，時間表的明確將有助于加快受理金融IC卡交易的收單系統升級、終端布放工作、A T M 改造工作，也將從整體上促進廣大商戶和居民接受和認可金融IC卡。
4. 小規模應用推廣金融IC卡積累經驗
鑒于金融IC卡不但制作成本較傳統磁條卡高出很多而且運營管理上與傳統磁條卡有明顯不同，金融IC卡大規模爆發式的擴張將給商業銀行帶來較大的成本壓力和運營壓力。從金融IC卡長遠發展考慮，商業銀行應在小規模應用推廣基礎上積累運營經驗，積極培育市場，待社會公眾對金融IC卡的認可達到一定程度時再發力。因此，商業銀行可采取“先試點再推廣，以地區為基礎，以行業為單位”的發展策略，即選擇受理環境較好的地區，有較好配合和支持度的行業或企業聯合開展應用，進行試點發卡，在累積一定程度的經驗后再逐漸向其他地區推廣。
5. 跨行業合作應用大力推廣金融IC卡
在金融IC卡小規模推廣應用后，隨著金融IC卡受理環境和運營管理的不斷完善，發卡行可加快金融IC卡推廣步伐，在新增發卡和客戶續換卡中提高金融IC卡占比，同時逐步減少磁條卡發行量直至其退出市場。商業銀行也可在金融IC卡推行過程中，發揮金融IC卡大容量存儲和多應用程序嵌入的特性，將其金融支付功能與跨行業應用集成，充分挖掘金融IC卡跨行業應用的商業價值，體現金融IC卡與其他行業合作“1+1>2”的優勢。譬如，與公交、出租、加油、醫院、高速公路收費、公積金、交通管理行業合作，使客戶較快接受金融IC卡支付模式，達到促進行業合作、提高銀行卡附加值、整合信息資源與共享服務的目的，實現“一卡多用”， 適應城市信息化服務的需要。
