上周開始陸續有市民反映，用工行借記卡在拉卡拉pos機上還款時，結果總是顯示無法順利交易。從5月13日罷工的工行借記卡拉卡拉還款問題已經連續了一個星期，由此影響的用戶每天約15萬人次，但當事者三方拉卡拉、銀聯和工行至今仍未給出明確答復。市場分析認為，近年來第三方支付迅猛生長，不斷擠壓銀行支付市場份額，此次工行“封殺”拉卡拉顯示出銀行與第三方支付在支付市場的競爭已趨于白熱化。

拉卡拉銀行還款“卡殼”

拉卡拉刷卡機一般設在超市、便利店或是一些商場里，因為它不僅具有信用卡免費跨行還款功能，還能在拉卡拉任意網點繳納電話費、水電費等。作為近年興起的第三方支付機構，拉卡拉在廣州、北京、上海等一線城市有一定市場，它最大的好處就是讓使用者省去了去銀行排隊的麻煩，同時，拉卡拉還以信用卡跨行還款免費而小有名氣。

但從本月13日起，市民發現，原來通過遍布超市的拉卡拉跨行借記卡還信用卡功能出現了一點變化，凡是持有工行借記卡的用戶都顯示還款失敗，出現錯誤代碼“57”。而同樣通過拉卡拉，持卡人用其他銀行的借記卡可以給信用卡正常還款。根據拉卡拉公司的說明，后臺系統顯示這項業務的故障發生在工行借記卡上，其他銀聯卡的交易都正常。據悉，在信用卡還款業務轉出卡中，工行占比約30%，也就是說，此次受到影響的用戶每天約15萬人次。

據了解，拉卡拉作為第三方支付公司，其業務接口是從銀聯再到銀行，也就是說，支付公司的資金通道中，銀聯和銀行的態度至關重要。工行借記卡暫時失去了還款功能是事實，那么是誰在中間起了關鍵作用？到底是工行系統出現了故障，還是銀聯關閉了第三方支付公司拉卡拉端口？對此，包括拉卡拉、銀聯和工行相關工作人員，至今尚未給出明確答案。拉卡拉只表示，已向銀聯正式發函反映了這個情況。

兩家支付終端遭“鎖喉”

據知情人士透露，工行“封殺”拉卡拉的導火索其實是“非技術原因”，工行自5月13日起關閉了針對銀聯跨行還款交易的借記卡轉出通道。而這種說法也確實有事實上的支撐。記者了解到，此次受影響的并非拉卡拉一家，從事手機支付的第三方支付公司錢袋寶的相關交易也在同一時間中斷。

錢袋寶客服解釋，該公司與工行的合作是通過銀聯進行的。公司上周一將問題反映給銀聯后，銀聯回復稱，由于近日工行退出與銀聯的一項信用卡還款合作，工商銀行借記卡將不作為給信用卡還款的支付方，只要是與銀聯簽署協議的第三方支付公司，例如錢袋寶、拉卡拉，都會出現工商銀行借記卡無法進行轉出交易的情況。

封殺原因是獲益不大？

兩家支付終端遭“鎖喉”，這也讓銀行和第三方支付之間的恩怨隱隱浮現。市場分析認為，此次工行突然停滯和銀聯在線下轉出交易的合作，很可能是和利益分成有關。

記者昨日街頭隨機采訪了幾位市民，多數人都清楚了解拉卡拉的具體業務，特別是持卡人多表示嘗試過拉卡拉還款。在廣州大道南的兩家24小時便利店中，記者看到拉卡拉刷卡機前都有人在使用。據便利店工作人員介紹，平均每天使用人次不會少于50人，人多的時候經常會有四五個人排隊。

然而，拉卡拉的壯大對于銀行來說卻并沒有得到多大好處。通常情況下，第三方支付通過直接聯通的方式與銀行連接，那么在發生一筆支付的過程中，銀行可以因劃出資金而向第三方支付收費。不過據業內人士介紹，拉卡拉的方式則是“擦邊球”，拉卡拉通過與某一家公司合作，把那家公司偽裝成一家pos機商戶，客戶還款都是假裝做一筆消費支付，隨后拉卡拉代客戶把錢支付給信用卡發卡行來還款。通過這種方式進行的交易，銀行并沒有收益。

針對此問題，有業內人士建議，在具體分成與收費分成里面、價值鏈條里面，第三方支付公司、銀行、商戶等針對存在的一些分歧，應該盡快達成一致的協議，比如說第三方支付公司和不同的銀行去談。因為從發展的大趨勢來講，第三方支付實際上有非常大的潛在需求，在迅速增長的蛋糕里面，其實每一家都是受益者。

銀行面臨第三方支付競爭

然而需要注意的是，第三方支付行業和銀行的矛盾不僅僅在利益分成上，狼煙四起的支付市場發展到如今的通道限制階段，銀行與第三方支付公司的競爭進入白熱化。由于第三方支付的費用的確要比現有的銀行間支付系統費用便宜，因此很多個人或企業都更樂于接受。除了跨行轉賬仍要收費外，目前，支付寶、財付通等第三方支付對跨行信用卡還款、繳費和支付等交易普遍實行免費模式，特別是拉卡拉、信付通和盒子支付等線下第三方支付公司及手機移動支付等，對目前各家銀行特別是國有大行的網點優勢造成了極大沖擊。除了一些簽約業務，個人金融業務與銀行營業網點日漸疏遠。

營業網點優勢喪失的一個直接后果是，四大行存款巨額流失。媒體數據顯示，今年一季度攬存洪峰過后，今年4月四大行的存款流失超過1.1萬億元；5月前兩周，工、農、中、建四大行人民幣存款繼續流失2000億元左右。其中，給其他行信用卡還款，購買中小銀行收益率較高的理財產品，及各種支付交易是存款流失的重要去向，而免費的第三方支付在其中扮演了助推角色。

不只是線上的蛋糕在減少，在線下第三方支付也在成為銀行勁敵。在網上支付領域如魚得水的支付寶，兩個月前異乎尋常地發布“物流POS戰略”，邁出了線下支付的步子。無獨有偶，去年另一第三方支付企業快錢公司推出了專業COD支付解決方案，包括宅急送、微特派，以及30多家為當當提供貨到付款服務的快遞公司均使用此方案。隨著電子支付巨頭們在線上的圈地運動接近尾聲，廣闊的線下支付成為其下一輪爭奪的焦點。

在日前召開的中國信用卡產業發展論壇上，多家銀行大佬們均表示要面對包括互聯網支付在內的第三方支付的競爭。華夏銀行信用卡中心風險管理部副總經理李紅朝表示，銀行目前在互聯網支付潮流中處于被動，未來有兩方面值得擔憂，一是銀行的定價話語權，二是支付系統的安全性。而招商銀行信用卡中心策略發展部副總經理王曉剛也坦承，銀行在互聯網支付中是落后了，但在移動支付潮流中還大有機會，應該及早進入移動支付產業。

在此背景下，其他大行是否也將跟隨封殺第三方支付公司？恐怕是當下最受關注的問題。