在當前商業銀行大力開展小微金融業務的熱潮中，以往主要面向個人的信用卡、POS收銀機漸漸走進人們的視線，成為銀行服務小微企業的又一重要工具。

　　眾所周知，由于資產不足，小微企業很難通過傳統的抵押、擔保等融資方式獲得資金，向銀行融資面臨成本高、服務少、手續繁、審批難等問題。而信用卡業務，作為銀行小額信用融資最具代表性的金融產品，經過幾十年的發展已經形成了一整套成熟的審查、授信、風險控制體系，從而使得其嵌入小微企業金融服務成為可能。不過，即便如此，將傳統信用卡成功變身為小微企業融資渠道，仍需在產品和機制方面大膽創新，其最為小微企業所看重的核心特質就是簡單、方便、快捷。

　　據記者了解，今年初，光大銀行信用卡中心在其信用卡業務基礎上率先推出面向小微企業的采購卡——“易快發”，并承諾“當日審批、1天內完成支付、無抵押貸款單戶授信200萬”。在不到5個月時間里，該業務服務的小微客戶數量已達到5200個，實現透支余額31億元，戶均貸款余額62萬元。尤為可貴的是，這一幫助小微企業“迅速融資、擴大銷售、實時放款、定向支付”的綜合金融服務方案，在為小企業帶來方便的同時，還實現了“零風險”。

　　談到“易快發”在市場同類小微企業卡業務中快速崛起，光大銀行信用卡中心副總經理劉瑜曉告訴記者，其訣竅就在于鏈式融資的業務模式。簡單來說，以銀行有授信或充分了解下游產業鏈的企業為核心，由核心企業為下游企業擔保，銀行為被擔保企業發放采購卡，用于產業鏈下游企業定向交易，全面滿足小微企業“小、頻、快”的融資需求。據透露，目前使用“易快發”產品的5200家小微企業，實際上是和其上游的259家核心企業綁定在一起的，這在最大程度上解決了銀行與小微企業間存在的信息不對稱風險。

　　“由供應鏈的上游挑選相對優質的下游企業，采取擔保、繳納保證金的形式，由銀行解決下游融資、上游資金回籠等問題，在這一過程中，小企業僅需提供身份證和申請表即可辦理業務，手續極其便捷，”劉瑜曉說，審批通過后，由銀行直接向上游企業定向支付貨款，下游企業則可以選擇1至24期等期數分期向銀行償還貸款。不過，與信用卡不同的是，企業還款沒有免息還款期，至于利率則根據小微企業自身及上游核心企業資信情況而有所不同。

　　劉瑜曉還表示，“易快發”的一大特點就是“快”：當天審批，當天放款，隔日到賬。而之所以能做到這一點，也是因為“鏈式融資”中，上游擔保企業作為融資鏈上的關鍵節點，對其擔保的下游企業有充分的了解，通過核心企業的推薦、擔保以及繳納一定的保證金，確保了融資需求方的質量。此外，銀行也充分利用央行的征信數據庫，在線展開對融資企業、個人的外部信用調查，從而大幅提升了信貸審批效率。

　　對于銀行來說，為客戶創造更多價值是提升金融服務的宗旨。在“易快發”業務模式中，上游企業可以及時收回所有賬款，做到“零賬期”回款；下游貸款企業緩解了資金壓力，可以更好運營。因此，這一信貸業務模式適用于多項領域，有助于行業產業鏈的加速發展。不過，光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，目前“易快發”主要瞄準的是跟老百姓密切相關的衣食住行、文化旅游以及醫藥等行業，希望在這些民生領域引導并幫助企業加速成長，為客戶帶來更多價值，形成整個產業財富的發酵效應。

　　據了解，目前，針對不同行業的資金流特點，光大銀行推出了小微企業模式化整體服務平臺，通過不同的模板制定不同行業的解決方案。同時，為更好地貼近小微企業需求，光大銀行各分行通過“專點、專項、專業、專人”服務，及時滿足周邊小微客戶的金融服務需要。

　　“我們的目標是，以‘易快發’這一產品為突破口，通過鏈式融資‘貸’動小微企業服務，爭取今年全年貸款余額能突破100億元，客戶數量達到1萬家。明年還要再翻上一番。”對于未來，戴兵似乎很有信心。