一、肯尼亞M-PESA項目的成功 2007年，肯尼亞移動運營商Safaricom和沃達豐在肯尼亞研發、推出了一款名叫M-PESA的產品。在當地斯瓦希里語中，M-PESA 就是“移動貨幣”的意思。通過M-PESA的幫助，客戶只需要按幾個鍵，輸入幾個數字，就可以完成交易。只要你有一部手機（由于非洲經濟的發展狀況和通信基站的建設情況，還無需是智能手機），在注冊到肯尼亞移動服務商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內付費，無需現金，無需前往銀行排隊。

M-PESA的最大亮點在于，Safaricom的用戶僅僅只需要發一條短信就可完成匯款，并且匯款人和收款人都不需要擁有銀行賬戶，收款人持收到的轉賬短信即可到M-PESA代理點兌換現金。這項服務允許用戶和企業無需現金和銀行帳戶，甚至無需固定住址就可以進行支付。雖然手機轉賬在全球并不鮮見，但M-PESA這種操作方式卻開創了支付服務的先河。到2010年已有超過50%的肯尼亞人使用這項服務。也就是說，偏遠地區的農民也可以通過M- PESA就農產品價格討價還價，并最終使用自己的諾基亞手機完成交易;當地的游牧民族馬薩伊人可以使用自己的手機進行家畜交易，然后購買生活必須品帶回家。

截至2012年3月6日，M-PESA用戶已達約1500萬。這個系統還被應用到“Kenyans for Kenya”運動，為遭受旱災的肯尼亞難民籌集資金。M-PESA為肯尼亞經濟的獨立和創新做出了貢獻。

M-PESA成功的主要因素有以下幾點：

1、抓住了市場需求。“把錢匯回家”是M-PESA的宣傳口號，M-PESA不僅可以將錢匯給注冊用戶還可以將錢匯給非注冊用戶，極大地提高了系統的可用性;

2、強大的品牌和網絡。Safaricom在肯尼亞具有極強的品牌影響力，因此可以建立起廣泛的代理網絡并快速普及;

3、可靠的安全措施。M-PESA是運營商主導的移動支付服務，采用SIM卡作為安全認證和加密手段，加之平臺的有效記錄和跟蹤，確保了資金的安全;

4、轉賬等同于現金匯款。M-PESA的轉賬信息直接可以在代理點和ATM上取現，并且可以直接對非注冊用戶轉賬，這大大優化了用戶體驗。

當然也有監管當局的支持、相比較當地獲取銀行服務不容易以及價格昂貴等其他因素，促使M-PESA獲得了極大的成功。

二、肯尼亞M-PESA的借鑒意義

M-PESA的成功經驗使Safaricom獲得了2008年聯合國世界商業發展大獎、2009年全球移動通信大會最佳移動貨幣獎等多個國際性獎項，并被許多地區和機構模仿。但綜合分析我們認為M-PESA在中國復制有一定難度，其主要原因在于以下兩點：

1、在中國，銀行卡是個人金融服務的主要載體，并且在未來幾年內將從磁條卡遷移至IC卡，安全性、便利性更強。此外由于監管和金融業務的特許性等原因，通訊運營商很難自行建立起廣泛的匯兌網絡。因此M-PESA無需銀行卡進行資金匯兌的形式，在中國較難做到。

2、由于監管和銀行經營的原因，對M-PESA普及起到至關重要的代理點網絡在中國很難建立。在中國農村，即使是完全為農村金融服務建立的村鎮銀行服務網點也最多也就到鄉鎮，并且村鎮銀行經營基礎較薄弱，其主要業務依然是存貸，支付結算業務開展不多。

在中國，已有企業探索通過安全短信的方式在農村提供手機匯款服務，但未能形成有效覆蓋的支付網絡以及服務代理網點欠缺等原因，效果遠不及M-PESA。

雖然M-PESA并不完全符合中國的國情，但M-PESA的成功經驗對于我們發展農村移動支付業務依然有著重要的參考價值和借鑒意義。

1、農村有巨大的移動支付需求。雖然目前許多大銀行都推出了手機銀行服務，但主要對象是城市人群，而城市的金融服務已經很發達，手機銀行的服務價值并不明顯。

2、只要解決了安全問題，匯兌業務就是移動支付的最重要的優勢體現，并且有著廣泛的需求。M-PESA開始也設計了許多業務，后來發現客戶使用最多的是匯兌業務，而中國農村金融在存貸業務有所改善的時候依然面臨匯兌難題。

東華軟件基于上述認識，在移動支付領域正在進行有益的嘗試。

1、在東華軟件村鎮銀行托管中心搭建手機銀行系統，并且優先選擇使用在農村比較容易普及的手機機型，建立了村鎮銀行為客戶提供移動銀行服務的金融基礎設施。

2、為銀行和銀行卡收單企業開發了手機POS收單系統，由于手機的普及以及相比較傳統的POS成本優勢，該服務具備普及到鄉村的有力條件，為村民提供基于銀行卡的收付款業務，可以成為金融機構在農村“去現金化”的代理服務點。

三、東華軟件的移動銀行和移動支付

東華軟件在2009年就意識到了移動技術的發展對金融業務會帶來的巨大影響，并在2010年開發了移動銀行系統，能夠支持Symbian、 Windows Mobile和WAP等系統及接入方式。隨著智能手機的發展，又增加了對Andriod和IOS系統的支持，東華軟件的移動銀行系統主要特點是：

1、全方位，東華軟件提供的移動銀行解決方案不但滿足金融機構目前的需要，還適應金融機構未來的發展規劃設計了整套移動支付應用體系，包括移動銀行、移動支付、行內移動應用等。

2、安全保障，東華軟件的移動銀行產品能支持各種手機安全技術，包括SD卡、雙界面卡以及各種外置安全器件，既可以采用證書方式也可以采用其它認證方式。

3、全覆蓋，東華軟件提供的移動銀行產品解決方案能覆蓋到各類型手機及Pad，包括傳統的Symbian、Windows Mobile以及目前流行的iPhone、Andriod等。

2012年東華軟件根據技術發展和市場需求，又開發了手機POS收單系統。手機POS收單是用手機仿真成II型POS，功能包括終端簽到、終端批結算、終端批上送、終端簽退、銀行卡余額查詢、銀行卡轉賬、收款、收款沖正、收款撤銷、收款撤銷沖正、商戶付款、當日交易匯總及明細查詢、簽購單存儲查詢、手機流量統計、交易地點定位、及各種增值業務等。東華軟件的手機收單系統主要特點是：

· 支持主流的IOS和Andriod操作系統，并可擴展到PAD應用;

· 采用動態設計技術，方便功能擴充和變更;

· 采用了LBS技術，方便確認交易場所;

· 支持PSAM卡操作，保證交易安全;

· 支持密碼鍵盤操作，保證客戶信息安全;

· 支持8583通信協議或FSK協議;

· 公網采用SSL加密鏈路傳輸;

· 支持手寫簽購單，簽購單可保存在平臺。

在中國的金融環境下，我們設想能否實現M-PESA的將移動銀行和移動支付從轉到賬上變為匯到手里，構建為農村金融服務的匯兌體系，如下圖所示：

1、匯款人向收款人匯款時，首先可以選擇將款項匯至收款人便利取款的金融服務點，金融服務點可以設立在小商店或村民委員會，只需要擁有一部智能手機和一個密碼鍵盤;

2、匯款人匯款后，匯款行向收款人發送不可篡改、不可否認的匯款信息;

3、收款人憑此信息到附近金融服務點辦理業務，提供匯款信息;

4、服務點通過POS獲取匯款信息并比對;

5、確認后收款人支取現金或轉賬收款（如果收款人開戶行已接入人民銀行支付系統內，但如果能接入，也就不需要采用這種無賬戶匯款模式了）;

6、如果是銀行賬戶，收款人可以通過手機查詢余額。

手機POS不僅可以提供帳務服務，還可以提供所有銀聯卡提供的增值服務內容，包括繳費、購票等。

該系統中最關鍵的是認證信息的使用，通過高安全性的認證信息技術，確保資金支付的安全。如果更進一步，這樣的安全認證信息是否可以作為ATM甚至柜臺的取款信息（M-PESA提供了這樣的服務）？如此移動銀行就真的可以從渠道演變、延伸成為電子貨幣，實現移動銀行與移動支付的充分融合。

四、移動支付還面臨的技術問題

東華軟件的手機銀行和手機支付產品方案為農村居民提供了一種可能的小額取款和轉賬方案，具有一定推廣價值。但手機支付模式能否在中國大規模推廣，還受制于技術標準的統一問題。

1、近場支付通信頻率標準問題。移動電話近場支付的標準之爭首先涉及到通信頻率的選擇問題。此前，移動主導的2.4Hz頻率標準和銀聯主導的 13.56MHz頻率標準之爭歷時多年。因涉及到金融和通訊兩個行業，包括電信運營商、第三方支付服務商、軟件提供商、硬件廠商、系統集成商、手機廠商等龐大產業鏈，移動支付國家標準遲遲難定。目前，有關近場支付的標準爭論終于塵埃落定。來自全國金融標準化技術委員會的消息，中國金融移動支付系列標準通過了金標委的審查，即將發布。該標準確定在開放環境下主要采用13.56MHz標準，在城市公交或校園網內等國內封閉環境下仍然可以使用2.4GHz標準。技術標準的統一、明確有利于促進受理機具共享，節約資源，降低商家硬件投入的不確定性，促進近場移動支付的應用和發展。但在確定頻率之后，移動支付還面臨接口和終端設備的標準、芯片制造標準、安全標準等一系列技術和業務標準的制定和統一問題。

2、移動支付的技術模式。M-PESA采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的認證和加密容器，這是運營商主導的形式。基于移動支付的金融屬性，在我國，