互聯網金融火爆，但其并非一線城市的專利，2014年中央一號文件在聚焦“三農”問題的時候，把目光對準了更為具體的農村金融改革，而在推進改革的過程中，農村互聯網金融的發展符合國家金融改革和金融創新的政策方向，成為上好的題材。

開了網店才知道余額寶

在一線城市，眾人皆知的余額寶、P2P網貸等，到了農村可能就是一個生僻詞了。據一份對中國某縣的幾個鄉鎮中102名中青年的問卷調查報告顯示，不知道互聯網金融的有97人，了解過互聯網金融的僅有3人，而已經成為用戶的只有2人。

在網上銷售農產品的小徐經常要去農村進貨，他告訴記者，直到現在還仍然延續著一手交錢一手交貨這種最傳統的交易模式。“其實已經和當地的生產商很熟了，也相互信任，如果他們愿意，完全可以用支付寶等進行交易，能省去不少人力，但他們都不會用。”

20歲出頭的白曉斌居住在四川省某縣，在網上開了一家淘寶店，他告訴記者，自己試水的互聯網金融產品就是余額寶，但完全是因為自己開了網店才知道的。“不要說父母那一輩人，即使和我同齡的人，如果不開網店，也基本上對余額寶等互聯網理財產品沒什么概念，也很少有人去關注這些東西。”白曉斌說。當記者問起P2P網貸等其它產品時，白曉斌表示沒聽說過P2P網貸，余額寶是他唯一接觸的互聯網金融產品。

網絡普及 終端稀缺

說到農村互聯網金融的情況，共青團陜西省委農工部部長魏延安告訴記者的第一句話就是以西安的一些農村為例，不要說互聯網了，就算像POS機一類的金融終端也還沒有普及，現在還處于初級階段。“現在，農民取錢不是到郵政儲蓄所，就是到信用合作社。”魏延安說。

浙江遂昌網店協會會長潘東明也告訴記者，遂昌的網絡設施基本上都普及了，但各種終端很少，尤其是沒有適合農村用的POS機。“現在購物支付的方式基本上都是現金，還不是很方便，其實農民還是很有需求的。”

據了解，早在2012年，央行就會同有關方面，啟動了農村移動支付的試點工作，試水農村互聯網金融改革。央行副行長劉士余曾表示，提供移動支付業務時，眼睛不能只盯著經濟發達地區，而是要選擇適合的技術和商業模式來滿足農村消費者的基本需求。

魏延安告訴記者，首先，大多數移動支付產品都在智能終端上進行開發，智能手機在農村的普及率還比較低，這直接制約了農村用戶使用移動支付服務；其次是資金，在城市開展業務，會有一部分消費者愿意承擔終端置換的費用，而在農村這種意愿就要低很多。

潘東明向記者透露，現在正在和一些互聯網企業如支付寶等談判，推出一些更適合農村用的POS機，比如指紋、人臉識別等。

沒有針對農村的互聯網金融產品

“從宏觀上講，信用社、農商行、郵政的業務量會減少，更多的業務可以用網銀等互聯網工具在家解決；從微觀上講，農村百姓可以及時地用互聯網金融進行農產品貿易，還可以在網上辦理其比較關注的社保、低保的相關業務。”一金融界人士告訴記者。

但是現在，互聯網金融本身在服務對象與內容上并沒有傾向于農村市場。“如果你進入某銀行的個人網銀界面，你可以用個人網銀買理財、買車險、買基金等。然而，農村百姓需要的不是基金，也不是理財，而更需要的是與農業相關、與農村百姓相關的金融產品，比如將互聯網金融產品滲透到農資、種養、加工、倉儲、運輸、營銷等現代農業產業鏈中，但是現在很少有企業開發這類產品。”魏延安說。

農信社信息化水平低

農村銀行、農信社是農村主要的金融服務機構，但很少有此類農村金融服務機構是盈利的。“農民貸得不多，少則三五千，多則幾萬，對于那種貸幾百萬的業務來說，這些業務效益很低，因此農信社的量不多。而且有些農信社的網上銀行仍未正式上線，手機銀行也只處于計劃階段。”魏延安告訴記者。

據了解，農信社雖然經過多年的改革與不良資產置換等國家扶持政策的支持，資產質量和經營狀況已略有好轉，但是還是存在管理和經營效率較低的情況。“我覺得農信社發展互聯網金融還是對長遠有好處的，就以農民經常需要的貸款為例，互聯網金融能通過線上線下相結合的方式進行信用評估，提高信用審核的效率，簡化貸款審批的手續，更加貼近農戶貸款的需求。”潘東明說。

記者從郵政儲蓄銀行了解到，郵儲銀行將在農村布局互聯網金融，比如，基于農村經濟市場的特殊性，可以在“個人網銀”、“企業網銀”的基礎上，單獨設立“農村網銀”等，堅持“農村特色化”。